家庭状况

妻子，全职太太，无收入，无社会保险，有部分商业保险；

丈夫，公司副总，月收入1.5万左右，有社会保险，无商业保险；

女儿，3岁，准备入托；

财产收支：月收入1.5万左右，住房月供1800元，生活费2000元，入托费1000元，保险费每月338元。活期存款9万元，3套房产(总市值约200万)，有12万外债。

保险：妻子购买一份人身两全保险，每年保费3640元，一份女性险，每年保费420元。

理财需求

1、希望尽快还清外债；

2、为丈夫和孩子购买商业保险增加保障；

3、为孩子以后学习和生活费用做些准备；

4、为夫妻两人的养老做规划；

5、目前在学习美容，打算用自有的一间小户型房子开美容院。

分析意见

1、现金资产均为活期存款，收益率过低，无成长型资产，易受通胀影响。

2、从房屋总价来看，现有3套房产均为小户型，难以满足三口之家的实际需求。

3、该家庭资产主要为不动产，虽然具有保值增值、对抗通胀的优势，但流动性不佳，难以应对突发事件。

4、保险保障严重不够，尤其是丈夫作为家庭财产收入的主力，无商业保险保障。此外，对小孩的人身和意外保障相当缺乏。

理财方案

1、保险规划：家庭保费支出应占年结余的10%，大约为4060元，建议首先为丈夫投保重大疾病保险，以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。同时，在孩子入学后可考虑为其购买学平险和涉及意外、人身、医疗等在内的少儿险。妻子目前的保险组合可不做调整。

2、投资规划：对于这部分规划，建议妻子采取稳健、保守的理财策略。拿出现有存款的5.5万元，购买银行理财产品，一年期预期收益约4%；

3、子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投3000元左右，按年收益8%来算，女儿到6岁时，可积累12万元，十年可积累55万元。

4、其余部分以3个月定期存款形式累积，以规避后续因加息带来的利息损失。