80后夫妻为孩子规划未来

案例

丈夫王先生今年27岁，某大学辅导员，年收入约11万；刘小姐今年27岁，是外企的白领员工，年收入15万。两人在三年前购买了一套90平方米的商品房，支付了首付45万元，还剩100万元房贷，每月还贷4500元左右。目前的积蓄在50万左右，夫妻把其中40万都存入银行活期存款账户，剩余10万元为基金定投。

考虑到目前的还贷压力较大，夫妻每月支出在3500元左右，新的家庭成员出生了，希望为孩子制定教育费用的计划。

分析意见

刘小姐夫妇大学毕业不久，家庭收入尚稳定，且有一定数额的现金积蓄，房贷共100万，压力较大。而每月的房贷支出为4500元，约占家庭总收入的20%。目前投资理财方式很单一，家庭资产中大部分为活期存款，虽然变现能力强，但收益较低，而且强制性不够，随意性大，不适合作为中长期规划。一旦面临突发事件，例如夫妻中的任何一人发生意外或者罹患大病，家庭财务就会受到明显的影响，还贷和日常家庭支出都有短缺的可能，因此抗风险能力是比较差的。

理财建议

1、保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照刘小姐夫妇的家庭消费情况，每月存款3000-5000元比较合适；

2、合理进行家庭资产配置，可以适当的投资于一些利率高于活期存款、确保本金的货币式基金，债券等金融产品；

3、因为夫妻二人处于事业的起步期，建议保险以保障功能为主，可先为自己购买一些定期寿险和消费型的医疗健康类的保险；

4、现在实行九年制的义务教育，并且高中的费用也不是很高，所以宝宝的教育金着重在大学及毕业后的创业金；医疗方面着重考虑少儿重大疾病。

理财详解

缴费期共20年，其中夫妻双方缴费20年，孩子的教育金缴费18年。家庭合计首年度保费为14391元。保险期间内夫妻双方都有50万的定期寿险、20万的意外伤害及重大疾病的保障。孩子的教育金在大学4年期内每年领取2万元，25岁时领取9万多元的创业金。这25年中，孩子还有10万元的重大疾病保障及每次3000元的意外医疗费用补偿。最为重要的是，为宝宝投保的家长在缴费期内身故或者全残，后续的保费将被豁免，宝宝依然可以获得安全的保障和教育金补充。