先保孩子还是先保大人

邻居小刘的爱人两个月前刚刚生了个大胖小子，家里人高兴得合不拢嘴，都把新生的小家庭成员看做心肝宝贝，眼珠子一样疼爱。

上星期，小刘找到笔者，询问给孩子上一份什么保险合适。因为自从孩子出生后，就不断接到保险公司代理人的电话，推荐各种各样的保险产品。每一个代理人都特别会利用父母爱孩子的心理，表明送孩子一份保险是对孩子最好的关爱。小刘夫妻听得心直痒痒，决定选一份好的保险送给孩子。

但经过交谈，记者了解到，原来小刘家里还没有任何人购买过保险。小刘的话是“大人就不用管了，先管孩子吧”。

其实，这是投保中的一个相当严重的误区，持有这种观点的人往往是把“被保险人”的概念和“受益人”的概念弄混淆了。而在保险同中，给孩子上保险，“被保险人”是孩子，而受益人是“家长”，这不是给孩子多了一份保障，而是给家长添了一份保障。举个例子来说，如果给孩子上人身意外伤害保险，孩子出险后，家长可以得到保险金。

因此，在考虑先给谁上保险的时候，一定要先保大人，这样才是给家庭一把真正的“保护伞”。

以小刘家为例，小刘月收入6000元，单位提供基本医疗保险；爱人月收入2000元，单位也提供基本医疗保险。在这种情况下，小刘是家庭收入的主要来源。如果小刘发生意外，整个家庭的经济来源就会很成问题。因此，上保险要尽量先给小刘上。万一小刘出险，家人也可以得到一笔赔偿金，从而短时间内度过难关。而小刘如果不上保险，先给孩子上，万一小刘出事，家人得不到任何资金，经济上立刻会陷入困境。可以说，只要小刘不出事，家庭的经济就有保障。因此，保障了小刘，其实就是保障了全家。
当然，如果能给家庭成员都上保险是更好的选择，但当家庭经济收入有限的情况下，在选择保险对象的时候，第一选择还是能带来家庭收入的“家庭支柱”。

为孩子提供全面保障要遵循什么原则呢？记者为此采访了一位保险专家，他认为，为孩子提供保障要遵循三个基本原则。

一、保足家长

许多精明的父母在考虑为孩子提供保障的时候，采用了“曲线救国”的方式。他们并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。
同时，可以选择一些保险产品，这些产品以父母保障为重点的险种。如保险公司提供的产品是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。

二、建立教育基金

保险专家认为，为小孩子投保，不适宜投保养老保险，因为子女长大成人后会组建自己的家庭，有自己的工作收入，如果从小就考虑到他养老的问题，会加重整个家庭的开支。
养育孩子的阶段主要在孩子未独立之前，而这段时间大部分是孩子受教育的时期，因此，可以考虑为孩子投保教育型保险。如果以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，保障效果更好。

三、支付保费不要构成家庭负担

保险专家提醒，在为孩子购买保险，或者为保足家长的时候，不要给整个家庭带来太大的负担。一般，保费应该是投保人可支配年收入的20%。为孩子投保的保险金可以是投保人自身年收入的5-10倍。

总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证子女在父母发生意外后能正常生活，二是筹措教育金；三是解决医疗费用，特别是大病费用。为了达到这三个目的，在上述三原则下投保比较合适。