车险改革可借鉴德国汽车保险先进管理经验

连续几年的机动车保有量的高速增长，让中国汽车保险市场迅猛发展起来。现在中国汽车保险市场已经是全球最大的保险市场和最有发展潜力的市场。但是，中国汽车保险市场虽然发展迅猛，却存在着诸多的问题需要解决。保监会和保险行业协会也认识到这点，近年来对车险市场的改革力度在不断加大。车险改革是一项复杂的系统工程，在深化改革的过程中必然会出现诸种利益体之间的矛盾。要想取得快速的效果，就要借鉴国外车险市场发展成熟的国家的先进管理经验。德国汽车保险市场虽然在全球排名在中国之后，但是因其起步较早，各种规章制度相对成熟，所以德国汽车保险的先进经验对我们有着很强的借鉴意义。

德国汽车保险定价参数可分为基本参数和附加参数。基本参数是市场上几乎所有保险公司都使用的参数，分为七类：车辆保养情况（仅在车损险定价时使用）、驾驶人职业、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数和停车场所有权。其中车型是最重要的参数，其变动幅度最高可达2700％。附加因素是各公司根据自身情况采用的个性化参数，包括驾驶人年龄、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录、结婚年限等。从这方面来说，我国的汽车保险定价就略显不够缜密。虽然现在我国的汽车保险费率也正在酝酿市场化的浮动机制，但是相关的细节还要多向德国同行学习一下。

德国汽车保险中介机构在保险销售、售后服务等领域发挥着重要作用。这种产销明确分工的市场运作方式，最大的优点就在于使专业保险公司能集中精力进行市场调研，根据市场需求不断开发新产品，使保险业在社会经济领域的参与度更深更广，不断推动产业向前发展。虽然我国车险市场也是存在车险中介机构，但是对这些中介机构和从业人员的管理却很不到位，有时这些中介非但起不到积极的作用，还会出现侵害投保人权益的现象。

通过对比德国汽车保险条款费率的技术性特征和车险行业的经营管理，我们可以发现，国内车险市场的改革还需要继续加强。目前，保险监管局正在考虑将费率调整权限完全交还给公司，实现政府行政力量的退出。同时，保监局对车险中介代理行业加强了管理，进一步完善保险中介市场准入机制，有效提高保险中介公司的专业水平和服务能力。