家有幼儿 夫妻如何理财兼顾保障规划？

　　【编者按】健康的家庭理财，有助于提高家庭的生活水平。而对于目前有存款3万元左右，有两个女儿，大的7岁，小的1岁的家庭，夫妻俩该如何合理理财？

　　基本情况

　　程先生，31岁，广告公司上班，公司交五险，月收入8000元左右，除去房租等一系列开支，每月约存3000元到4000元。目前存款3万元左右，有两个女儿，大的7岁，小的1岁。老婆开个小店，每月应该至少存2000元。

　　理财需求

　　想在杭州买房。

　　财务分析

　　从资料来看，程先生的收入与资产都不是特别高，整个家庭也处于成长期。程太太开店经营，收入不是非常稳定，缺乏保障。两个女儿都还年幼，会给家里带来很大的经济压力。根据家庭需求，目前最大的需求不是买房，而是有稳定的现金流。

　　理财规划

　　1.家庭保障规划：家庭保留一定的现金资产，可保障日常开销和突发事件发生时的应急准备。根据我国当前的经济形势，总体来说经济增长趋于平缓与乏力，程太太开小店，盈利水平难以长期维持，建议采用强制储蓄的方式来有效降低经营性风险，推荐客户每月强制储蓄2000元，通过这种强制储蓄的办法来让自己养成一种储蓄的习惯，推荐产品工行的定活通业务。

　　2.子女健康与教育规划：两个女儿，一个1岁另一个7岁，7岁的女儿刚好到了读书上学的年龄，孩子学费的花销也是一笔不小的数目。现在社会环境的变换也影响着孩子们的健康，因此建议程先生为孩子定制健康教育险，每年3000元为小女儿与大女儿分别定制10年期与5年期的健康教育险。

　　3.理财规划：建议程先生将每月结余中的1000元投向基金定投，基金定投类似于银行的零存整取，每月自动扣款，投资于某一固定的基金。因为每个月都购买基金，基金净值高的时候买的份额少，净值低的时候买的份额多，可以有效平摊投资成本，降低投资风险，而且每月最低起步只要200元，其实基金定投最好是长期投资，它的复利效果是相当可观的。在选择时候，根据自己的风险能力选择相应的基金产品，风险由高到低分别是（股票型，混合型，债券型，货币性）。此外，还应注意的是，由于股市波动较大，基金的市值也会随之变动，因定投的收益来自长期持续投资的平均收益，因此不必太在意短期基金市值的波动。

　　4.购房规划：目前，程先生手上只有3万元存款，假如购买80万元左右的房子，如果是首套房首付只需要3成，这样必须先备足首付款，剩下的部分可以做商业房按揭贷款或者是公积金按揭贷款。由于首付对其来说也是一笔不小的数目，建议程太太经营的小店盈利水平较稳定之后再考虑购买房子。