平安健康个人业务事业部总经理兼营销总监：健康险产品创新的两个层面、三个要素

□本报记者 张爽/整理报道

平安健康是一家专注于健康险领域的公司，目前是市场上最大的高端医疗保险产品供应商，我们始终坚持“保险业姓保”。

2015年左右，随着税优健康险政策的推出，平安健康战略上就开始从中高端医疗保险向普惠型大众医疗保险延伸。虽然当时这个市场还没有特别显现，但我们在进行产品设计的时候已经非常有信心，特别是前几年在个人中端医疗市场积累些经验。到2016年初推出e家保、e生保产品的时候，价位和产品责任设计刚好都打中了客户需求的“甜点”，这个市场才开始爆发。

谈到产品创新，我建议从两个层面着手，首先是能力层面，包括定价能力、风控能力、服务能力等等，离开底层能力空想产品是无法建立竞争门槛的，好的产品也很快被模仿，只有能力层面不容易被复制。比如平安健康在积累的多年社保目录外赔付数据的基础上，第一个吃螃蟹，在业内推出首款低价百万医疗险“平安e生保”，同时又结合多年的核保数据，推出智能核保，提升风控手段。

第二个层面才是产品设计本身，围绕健康险产品的设计通常离不开三个要素：预防、保障、服务。

首先，保障责任创新容易，但一旦推出了新产品，可能很快会被同业模仿，所以要基于客户需求及时调整保障方案，需要有与客户保持互动的平台，加快迭代。

再说服务。我的感觉是服务要“有所为有所不为”，有些服务作为健康险公司的核心能力，有些服务采取TPA的方式，然后对客户进行分层搭配服务。

预防，其实是保证产品良性循环的关键，平安健康推出的“VITALITY健行天下”健康促进计划，旨在鼓励客户运动，减少疾病发生，同时让客户获得奖励。

把两个方面结合到一起，基本上可以做出比较好的产品。现在，平安健康的产品思路是“1+N”，扎扎实实设计好医疗保险这个1，让它们能伴随在消费者从年轻到老去的不同人生阶段，同时为消费者提供N种服务产品和特殊疾病产品供选择。