商业保险不喜保障大风险　广大农民急切需要农业保险

在2013年的第一场雪影响下，这几天长三角不少地方的农户有点焦急。浙江不少地方由于积雪、冰冻等原因进行了交通管制，让农产品的运输成了大问题。不少农户还担心，如果积雪增多，造成农业大棚损坏，整年的收益都会打上不少折扣。

每次遇到各种极端天气，类似问题总会特别有共鸣。了解到，造成农户忧心的主要原因，与目前农业保险发展速度慢，险种单一，理赔标准低等因素有一定关系。不少农户表示，希望能够推出覆盖广、门槛低、保障全的农业保险产品，满足现代农业发展的需要。目前，长三角不少地方都正在探索开展特色农业保险品种试点工作。保险公司负责人也表示，将会积极开发新险种，把更多的农作物和农业设施纳入到农业保险范畴内，保护农户的心血。

商业险种“就易避难”

元旦以来，农享网负责人徐亚锋每天都会接到不少农户的求助电话。“一般来说，冬季雨雪对农作物的直接损害比较小，对农户的主要影响集中在因道路不畅导致的运输困难。而在现有的农业保险里，因为道路积雪运不出去导致农产品腐烂，一般是不在承保范围里的。一些处于山区的农户可能因此遭受巨大损失。”

除了运输因素，现有农业保险在不少领域都是空白，让农户一年四季提心吊胆。比如海水养殖业，去年夏天的一场 “海葵”台风，让宁波象山16.4万多亩养殖围塘受淹，有的养殖大户损失超过30万元，由于没上保险，损失只能由自己承担。象山海洋与渔业局负责人表示，像海水养殖这样风险很高的产业，一直没有保险公司愿意推出相关险种。又如对养猪的保险，一般保险公司规定只有10公斤以上生猪和能繁育母猪才能入保，有的养猪户在突然低温下大量小猪被冻死，却都不在理赔范围内，损失高达上百万元。

政策性农保唱主角

目前我国开展的农业保险,主要是政策性农保，即由政府通过保费补贴等政策进行扶持。意识到农业保险对农业的重要性，近年来各地政府都在积极推进相关工作。如浙江省夏有台风，冬有雨雪，气候条件复杂，2006年政策性农业开始在浙江试点，3年后在全省铺开。经过这6年多的发展，政府在农业保险方面的投入也越来越多。以宁波市为例，从2006年起，宁波市财政每年安排1000万元专项资金用于农户的保费补贴，经逐年增加，到2012年已增加到4000万元，并由县级财政相应配套，对参保品种由财政给予不低于50%的保费补贴。在海宁市，农户平均保费负担只有19%，五年累计向参保农户提供赔款1920多万元。对于补偿农业灾害损失，提高农业抗风险能力起到了重要的作用。

在扩大参保品种方面，浙江省也做出了积极尝试。去年3月，浙江省人民政府办公厅下发 《关于鼓励开展特色农业保险品种试点工作的通知》，要求各地根据实际，在省级试点险种目录中选择1个地方政府支持力度大、农户参保积极性高、制度设计科学、可持续发展的险种开展试点，期限为3年。3年后经审查试点成功的便可列入省级险种。浙江省财政对批准的省级试点险种将按 “以奖代补”的方式，以不同比例给予一定保费补贴。这次被列入试点目录的，包括茶叶、食用菌、葡萄、棉花、花卉、经济林果、蚕、兔、羊、龟鳖、南美白对虾、贝类、糖料作物等13个品种。目前，嘉兴市已确定把在当地种植量比较大的蘑菇(食用菌)，列为今年政策性农业保险试点品种。

何时迈过起步阶段

一面是政府不断加大投入，一面还有不少农户为农保的“缺位”发愁。农业保险究竟还“缺”些什么？有保险业内人士指出，与目前相对成熟的城市商业保险市场相比，农业保险市场目前仍处于起步阶段。主要原因是保险公司涉足仍比较谨慎。“农业生产面临的风险很大，一方面发生频率相对较高，一旦发生损失又往往非常巨大，小型的保险公司甚至会被牵连破产。而由于农民的给付能力比较低，农村保险的盈利空间相对较小。出于这些考虑，保险公司不肯轻易涉足农业保险。”人保财险浙江分公司有关负责人表示，从保险公司的角度，将积极开发新险种，争取把更多的农作物和农业设施纳入到农业保险范畴内。但为了避免出现入不敷出的尴尬局面，政府仍需加大扶持力度。

此外，农险标的面广量大，专业性强，时效性高，“定损难”一直是困扰保险公司和农户的难题。在这个方面，政府应加强协调和监管，通过完善市、县、乡镇、村四级政策性农险工作网络和农险队伍，加强村镇联络员、协保员队伍建设，完善专家技术人员队伍等措施，进一步优化理赔服务，指导共保体及时做好理赔，充分利用和发挥政府与市场两方面的优势，将政策性功能与市场机制相结合，建立具有中国特色和高效率的多渠道农业巨灾风险分担机制。

还有业内人士建议，政府在增加财政投入，提高对政策性农业保险的扶持力度的同时，还要及时协调解决条款修订、定损理赔等问题，与共保体一起科学厘定保险费率，适当调整风险分担机制。