农业保险存在的问题及对策

北京市政府采取了“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的发展模式，地方财政给予农业保险财政支持。对于大中型城市，在面对自然灾害的同时，又要面对因城镇化进程加快而导致的农业人口快速萎缩、农业用地快速流失等新挑战。而作为农业发展基础保障的农业保险，在城镇化进程过程中也面临着新问题，亟待尽快加以解决。下面，以北京为例，简要分析都市型农业保险发展中存在的问题及对策。

农业保险发展基本现状

自2002年以来，随着国家强农惠农政策的不断深入，农业保险得到持续快速发展。特别是2007年以来，北京市政府建立了政策性农业保险制度，采取了“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的发展模式，地方财政给予农业保险财政支持，极大地激发了农民投保和保险公司承保的积极性，农业保险得到了前所未有的跨越式发展。

五年来，政策性农业保险覆盖北京市13个郊区县和首农集团等国有涉农企业，风险保障覆盖率达近40%，险种覆盖率占到农业生产资源的75%以上，累计为92.9万户次农户提供了360亿元的风险保障，赔款支出9.6亿元，受益农户43.5万户次。仅2012年，北京农业保险承担风险总金额达到131亿元，参保农户达到21万户次，保障范围涵盖了种植业、养殖业、设施农业、农机具等19个险种，直接支付赔款达到4.5亿元，赔款覆盖农户16.9万户次。特别是在“7·21”暴雨灾害、“11·3”雪灾等重大灾害救助过程中，保险赔付分别达到6500万元、2900万元以上，对区域农业发展及防灾减灾、灾害自救等起到了重要的保障与支撑作用。

政策性农业保险的主要作用主要体现为：一是有效扩大了农业保险的覆盖面和渗透度；二是有效发挥了农业保险的损失补偿功能；三是有效放大了财政补贴的投入效应；四是有效激发了参与主体的积极性；五是有效促进了农村金融环境的持续优化；六是有效推动了农业产业结构的优化升级，真正成为农业发展的“稳定器”。

五年来，农业保险的覆盖面和渗透度不断扩大，形成了多层次的风险分担机制、多形式的财政支持方式、市场化运作的农业保险经营管理模式，被国务院有关部门誉为“北京模式”，为都市型现代农业持续健康发展提供了有效风险保障，将国家强农惠农政策落到了实处。

农业保险发展中

出现的新问题

近年来，随着城镇化进程的加快，以及自然灾害的频发，都市型农业保险也遇到了许多新问题。

一是农业用地快速转化，农业保险发展领域亟待开拓。在城镇化进程中，农业用地快速转化，传统的种植业面积加速萎缩，养殖业用地也大量减少，导致传统型农业保险发展空间不断萎缩，新的发展领域亟待开拓。例如，2012年北京初步确定了新机场规划，就涉及拆迁2个乡镇、20万亩以上的种植业及相关养殖业，涉及农业保险保费2000万元以上规模。

二是人口结构快速转化，农业保险服务供给亟待增加。据统计，截至2012年底，北京户籍人口和常住人口已突破1800万，如果加上流动人口，区域人口高峰期将突破2100万。同时，农村人口快速萎缩，特别是劳动力人口占比快速下降。以上人口结构的快速转化，导致农业生产需求与供给矛盾不断增大，也带动了农业保险供给与需求矛盾的增加，特别是服务需求快速增加，保险公司服务能力亟待增强。

三是产业结构快速转化，农业保险发展方向亟待调整。伴随都市型农业产品消费需求的不断变化，农业产业内部结构快速调整。在传统种植业、养殖业遇到发展瓶颈的同时，新兴农业产品需求旺盛，例如，“反季节及新品种瓜果种植”“花卉种植”“非家禽家畜类养殖”“淡水养殖”等快速增长；此外，新型都市型农业发展迅速，例如“设施农业”“生态农业”“都市园林业”等空间巨大。

四是消费结构快速转化，农业保险发展政策亟待完善。随着城镇化进程加快，以及“观光农业”“旅游农业”“体验农业”等新型农村服务产业的出现，传统的种植业、养殖业已经与农村服务业高度融合，农业保险也面临着传统农险与财产保险、责任保险、意外保险等产品的整合需求，农业保险的各项支持政策亟待根据市场需求尽快调整。

五是主体结构快速转化，农业保险监管机制亟待改进。随着农村保险市场快速发展，市场潜力不断显现，也吸引众多保险公司急切进入这一领域。但农业保险一直有点多面广、风险巨大和专业能力要求高等客观难度，一些不具备风险抵御能力和服务能力的小公司加入，只能导致市场竞争加剧、服务水平下降、农民利益受损等负面影响。监管机构对此应高度重视，对农业保险的监管机制加快进行改进。

都市型农业保险发展的对策

通过以上分析，结合北京市政策性农业保险的成功做法及未来发展面临的挑战，笔者认为，我国都市型农业保险发展的对策如下：

（一）进一步推进发展方式的改革创新，完善适合都市型农业发展的保险体制机制。

要坚持在“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的基本原则下，结合都市型农业发展趋势，加强改革创新，完善农业保险体制机制，激发发展活力和动力。一是增强运作的市场化。重点是发挥保险公司的主导作用，放宽财政资金补贴范围，让更多财政资源流入都市农业产业各个领域，以促进产业结构优化调整，促进农业保险与农村、农民等涉及“三农”服务产业保险的协同发展。二是增强选择的自主性。重点是建立市场反馈机制和保险需求转化机制，大力挖掘农民保险服务的新需求，将农民自主需求尽快转化为保险服务，行成更为完善的产品体系，提高农业保险的覆盖面。三是增强政策的灵活性。重点是加快完善财政补贴资金管理机制，完善资金预发、事中审计等制度，提高财政资金的使用效率，降低保险公司违规风险，保护保险公司的积极性。

（二）进一步推进保险知识的宣传教育，提高农民参保及防灾防损的积极性主动性。

要坚持在政府主导、行业统筹、保险公司推进的管理方式下，加强多方协同、立体展开的农业保险宣传教育工作，在提高农民参保积极性的同时，更要增强农民防灾防损的主动性，以有效降低农业保险经营成本。

（三）进一步完善保险公司的支持政策，提高保险公司满足农业保险服务需求的创造性。

一是加大保险公司经营农业保险的税收优惠等政策，以有效降低保险公司经营负担，提高保险公司发展农业保险的积极性。例如，除免征营业税外，还应考虑减免其他的税种，如所得税等。二是加大对保险公司经营管理费用补贴力度，促进保险公司加快新技术应用，加大教育培训投入，以尽快提高专业服务能力。三是加大对保险公司的人才引入和人才培养政策支持，促进保险公司从专业性大专院校吸收或委托培养高层次专门人才，并提高现有农业保险工作人员的业务理论水平和实际操作技能，为农业保险持续发展提供坚实的后备力量。

（四）进一步加强新兴技术的开发应用，提高农业保险经营管理和应对灾害的能力水平。

一是利用现代化的气象技术，开展气象灾害研究，建立灾害常规分析和预警预告机制，提高防灾防损效率，努力缩小灾害损失；二是利用现代化的测绘技术，开展承保、理赔服务工具研究和开发，不断提高承保、理赔服务的准确性和时效性，努力消除和化解保险服务中的矛盾和风险；三是利用现代化的信息技术，不断完善农业保险经营管理方法，有效提高保险条款和保费费率制定的科学性和实效性，实现多方利益的共同发展；四是利用现代化的金融技术，不断创新保险产品和再保险机制，有效降低农险保险自担风险，实现农业保险与其他保险业务、其他金融产业的协同发展。