保险代表儿女的心

父亲在家庭中扮演着顶梁柱的角色，撑起了家庭的一片天。父亲节即将来临，我们可以选择为父亲购买一份保险来表达我们的爱。中国人寿广州市分公司资深寿险顾问胡启兵表示，意外险、重疾险、寿险是保障父亲的金三角，购买很有必要，只是不同年龄段的父亲，侧重点会有所不同。

年轻父亲(30岁-40岁) 意外保障先行

这个年龄段的父亲，在外要打拼事业，在内需抚养妻儿，赡养父母，经济上承担较大压力，因此在保费投入上要量力而行。在胡启兵看来，30岁以下的父亲首先需预防的风险是意外，其次是重大疾病。

年轻父亲在事业打拼、照顾家庭的过程与外界的交往会比较频密，意外风险相对较多，比如交通意外、意外伤害等。由于意外险一般具有保费低、保障高的特点，每年仅一两百元左右的低额保费投入，就能帮父亲抵御较大程度的意外风险。

此外，尽管年轻父亲的身体素质一般较好，但重疾风险亦不容忽视。现今，随着环境污染的扩散、社会竞争压力的增大，重大疾病的高发年龄段正逐步向中青年转移，同时，重疾带来的昂贵医疗费用又往往是许多普通家庭难以承受的。因此，每一个家庭都应该合理进行重疾保险保障的规划配置，借此为大病医疗费用“未雨绸缪”。

根据友邦的理赔统计报告，2011年12月至2012年11月，友邦保险在中国大陆各分支机构所有保险赔付中，与重大疾病相关的理赔原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等。恶性肿瘤及意外死亡是导致死亡赔付的两大重要原因，死亡赔付中男性理赔件数明显高于女性理赔件数。

从保险回归保障的角度看，重疾险以其独特的优势将受到越来越多父亲的青睐。以国寿康宁终身重大疾病保险产品为例，其涵盖了40种重大疾病保障及10种特定轻症疾病保障，还包括身故、高残等保障。比如，30岁男性，投保国寿康宁终身重大疾病保险产品，年交保费3150元，缴费20年，基本保额10万元，投保成功后其将享受的保险保障包括：10万元40种重大疾病保障(直至终身)；2万元轻症提前给付保障及8万元重疾保障(直至终身)；10万元人身意外风险保障(终身)；10万元高残风险保障(终身)。

需要提醒消费者的是，在选定了主险后，勿忘附加豁免保费保障。这样投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会承担余下的保费，让主险持续有效，起到“四两拨千斤”的作用。

另外，为防止因意外或者重疾身故给家庭经济带来毁灭性打击，年轻父亲可选择保费便宜消费型的定期寿险，友邦保险专家建议人寿保险额度应为“10年生活费用＋房贷余额”。

壮年父亲(40岁-50岁) 开始规划养老

这个年龄段的父亲即将步入不惑之年，经过前期数十年的打拼，事业发展进入稳定期，已经具备了一定的经济基础，但同时也进入承担家庭经济责任的最关键阶段。

胡启兵建议，40岁以上的父亲，除了加强重疾保险保障额度外，还需要开始进行养老规划了。虽然目前社保的普及面越来越广，但其“广覆盖、低保障”的特点决定了商业保险必然将发挥越来越强的养老保障补充作用。另外，人口结构和社会观念的变化让“养儿防老”也越来越难以保证。因此，幸福晚年离不开自身的提前规划，商业养老保险产品更适宜壮年父亲进行养老规划，并将在自己晚年时减轻子女经济负担。

友邦保险专家表示，一般来说，要实现“老有所养”，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，让客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。

以“友邦金福尊享A/B款两全保险(分红型)”为例，其针对中小企业主及企业金领开发，可满足客户对资产传承及退休养老的需求。该产品是一款按月领取，集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险，生存现金保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助客户实现财富保值和增值。此外，该产品还可以附加“友邦附加金福尊享全残失能收入损失保险”，为高端客户的保障需求提供强大的后盾。

老年父亲(50岁以上) 补充意外及医疗保障

这个年龄段的父亲，子女通常已成年，自身经济支出也较稳定，基本完成了前期资本积累，家庭收入达到较高水平。如果中青年时已购买了充足的重疾、养老等方面商业保险，保费也快交完，这时候就准备开始享受保险保障成果了。

一般来说，为老年父亲投保意外险是比较合适的。因为老年人与儿童一样是意外伤害的高发群体，由于身体比较脆弱，偶尔的意外跌倒都有可能会导致老人骨折。

值得一提的是，胡启兵认为，这个年龄段的父亲，即便没有重疾保障，也不建议其再购买重疾、终身寿险等商业保险了。因为此时投保对被保人的身体健康状况要求较高，保险公司如同意承保，保费费率也将较中青年父亲显着提高。据相关研究，男性重大疾病保险的保费“倒挂”(即所缴保费之和大于保额)分水岭通常出现在45岁。

胡启兵建议，这个年龄段的父亲可以补充购买意外保险，特别是规划好意外身故、残疾、门诊和住院医疗等方面的综合保障。很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了，因此，如果经济允许，建议早作规划。

另外，老年父亲在经济基础较扎实的条件下，可以考虑为儿女投保合适的商业保险乃至信托产品，及早、全面做好家人的保险保障规划以及财富的传承准备工作。