看看三个工薪家庭的三种理财规划

　　在不少人的印象中，理财是“有钱人”的事情。对收入不高、资产不多的普通工薪阶层来说，理财是不是一件遥不可及的事情？理财师告诉我们，理财是一种生活方式，只要确定目标并持之以恒去做，小钱变大钱并不是不可能的事。

　 小生意人理财要注重控风险

　　基本情况

　　黄先生今年38岁，和妻子一起在宾阳做建材生意。年收入在10万~15万元之间。有两个小孩均在读小学。黄先生目前有一套房自住，是8年前买地自盖的，当时花了19万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。黄先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。

　　除了每月供5000元房贷，黄先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔10~12万元的款项入账。

　　理财目标

　　黄先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。

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　　黄先生一家目前虽然处于收支能基本持平的阶段，且有两套房子，但没有结余，也没多少存款。黄先生其实面临着诸多风险：比如建材市场惨淡，经营收入下降的风险；人生意外或重疾风险等。一旦出现类似风险，将会导致黄先生一家生活水平有可能下降、两个孩子的教育及抚养费用无着落、生意资金短缺、无力承担房贷支出等问题，而且未来的退休生活也会受到影响。可喜的是，黄先生已意识到部分风险的存在。对于黄先生，理财师有4个建议。

　　1、现有商铺当仓库用有些浪费。黄先生一是可以卖掉，还完贷款以后的资金用做其他投资，如加大建材生意规模，或购买金融产品，让资产加快升值；二是将商铺用于出租，在稍微偏僻的地方租仓库，剩余租金用于缓解商铺还贷压力。

　　2、因黄先生一家的资产主要形式是房产，变现能力差，因此黄先生务必要保留一部分紧急备用金。建议黄先生从两个月后所获得的款项中拿出2万左右备用，形式可以是存银行活期、购买货币基金等。

　　3、黄先生可以说是家庭的经济支柱，因此给自己买保险是非常有必要的。现阶段黄先生无闲钱，建议购买重疾险和意外险等保障型保险，以小额的保费支出获得较高的保障。同时再购买一部分定期寿险，以妻子为受益人，保额以商铺贷款余额、子女教育金之和为宜。小孩则以意外险为主，同时辅以购买健康险。

　　4、投资规划：两个月后所获得的款项中已拿出2万左右备用，剩余10万元可做一些金融投资。因黄先生是自己经营，因此生意上的周转是必须的，这笔闲钱不能做长期投资，建议以中短期(1年以内)的投资为主。目前市场上1个月的理财产品年化收益率在4.5%左右，滚动投资，收益还是不错的。另外，黄先生可以开始考虑准备退休金，建议尝试购买1~2只基金定投，作长线投资。

　　“啃老族”宜规划收入谋自立

　　基本情况

　　林女士是南宁一名普通的工薪族，未婚，今年30岁了，还和父母住在一起。林女士月薪2000元左右，手头有20万元资金存在银行。这20万元她有时用来买些银行理财产品，收益略比存银行高些。

　　为什么不用这20万元来买房？林女士说，20万元用来买房是不够的，就算付了首付，每月的月供，对于收入不高的她来说也是一个问题。投资型买房不考虑，因为变现不太容易。

　　林女士的单位帮她买有“三险一金”，她本人对一些分红型保险也有兴趣，但没买过。之前林女士也买过基金，但基本亏损。

　　理财目标

　　把20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。

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　　目前的确有蛮多的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式，是能打理出需要的资金来的。

　　林女士的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。

　　林女士尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。另外她安全保障过低。

　　林女士可以用来投资的资产20万元，建议按债券类投资20%，股票类(包括基金)60%，信托产品10%，贵金属10%的比例进行投资，预计年均报酬率15.06%(从目前情况看，最好60.08%，最差-29.96%).5年以后，资产总额预计可达到73.1万元，如房价按每年5%的增长率来计算，这笔钱5年后是可以买到一套小户型的，这样，林女士就可以拥有自己的住房了。

　　林女士还应尽早投保商业健康保险(重大疾病保险、住院保险、意外和意外医疗保险)，并加投商业养老保险，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。

　　家庭资产要与企业资产分离

　　基本情况

　　相比前面两位，杨先生的经济状况要好很多。

　　杨先生是南宁人，今年26岁。在家人的支持下，大学毕业后就进入南宁一家正规的典当行，目前是典当行的小股东。由于国家货币政策调整，中小企业普遍存在融资难情况，典当行的生意比较红火，他每月收入少则2万元，多则五六万元。目前有200万元投入于典当行，另外手头还有10多万元闲钱。

　　杨先生妻子无工作，小孩两个多月大。有一套房用于自住，房贷月供3000多元。加上给家人的生活费、自己的应酬费用，每月开支均超过万元。每月节余的钱基本上都投入到典当行中。

　　理财目标

　　杨先生目前收入不错，但他感到典当行生意本身风险就大，未来发展也很难预料，他想把手头的闲钱投入到更有保障的理财渠道中，实现稳步增值，希望10年后自己的资产能达到千万元的级别。

　　另外，他自己包括家人都未购买保险，而他希望孩子长大后能送到国外就读，他也希望理财师能在这方面给他一些建议。

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　　我们建议分开两个“口袋”装个人资产，一个口袋装核心资产，另一个口袋装外围资产。家庭核心资产包括：养老金、教育金、自住房产的置业金、资产长期保值增值的规划、资产传承等；外围资产主要是指积极捕捉市场的机会，在短时间内获得高额利润，就是通常所讲的投机。对杨先生来说，与其追求短时间内高额的资产数目，不如先搭建好家庭财务的安全网，为家庭资产稳步增长打下坚实的基础。

　　1、保险和应急准备金。购买保险是保护财富最为原始和直接有效的手段。建议杨先生购买纯消费型的寿险，既可以达成高保障目的，又可以节省保费。此外，杨先生还需要补充适当的意外保险和医疗保险。总保费支出以不超过家庭每年固定收入的10%为宜。另外建议杨先生的家庭应急准备金为相当于6个月的生活总支出，这笔钱放入货币型基金打理比较好。

　　2、孩子出国留学金的准备。如果杨先生的孩子18岁时出国留学，以在美国攻读大学本科为例，目前每年的费用大约为30万元人民币，通常为孩子准备5年的费用比较合理一些，如果按照4%的学费增长率，到孩子18岁时所需的总费用约为人民币310万元。杨先生从现在起，每月投资4397元于年复利为12%的理财产品中就可以完成孩子的出国留学目标。

　　3、建立家庭财务防火墙。企业经营目的是创富，家庭财务做好保富，不要让企业的风险拖垮家庭财务，这是企业主个人理财非常值得重视的细节。目前杨先生的大部分收入来自于典当行的好生意，他也意识到典当行的生意风险比较大，而他每月结余的钱基本都投入到典当行生意当中的做法更增加了家庭财务的风险。所以建议杨先生每月投资6000元在年回报率为12%~15%的投资品种上，10年后可以拥有130~155万元的现金资产。

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