理财方案早进行　生活压力可减轻

案例：市民李先生今年28岁，每月收入7000元左右。去年，初为人父的他感受到了家庭的责任。由于刚工作不久，李先生与妻子并没有太多积蓄，仅有10万元都存在银行里，为了给孩子筹备教育金，同时加强家庭的保险配置和资产增值，他找到理财师咨询，希望理财师帮助他在不影响生活状况的前提下实现理财目标。为此，理财师建议李先生通过每月基金定投和年金保险产品完成孩子的教育金积累，同时，也尽早为自己和妻子准备养老金。
财富现状夫妻俩仅有10万存款
李先生在青岛一家国企工作，月收入7000元左右，他的妻子刘女士也是28岁，职业为教师，月收入为5000元左右，两人均有五险一金。目前，家庭现有10万元银行定期存款，没有商业保险的配置，同时，现有一套房子，孩子刚刚1岁。
理财师分析资产增值能力略显薄弱
针对李先生的情况，中国银行山东省分行营业部理财师牛涛分析认为，李先生家庭的财务状况较为安全，但由于孩子的降生，家庭的支出会有一定的增长，这也就凸显出家庭资产的增值能力的薄弱。而目前来看，李先生家庭的理财目标集中在教育金规划、保险配置、养老金准备、提高资产的增值能力等方面。
理财方案满巢期家庭投资可偏进取
备用金规划：李先生夫妻二人的工作比较稳定，收入稳定增长，但是由于孩子的存在，家庭备用金需要保持在20000元左右。除了一定比例的银行活期存款外，可以购买部分货币基金。
教育金规划：牛涛认为，目前单纯依靠定期存款无法达到积累教育金的目的。因此，牛涛建议李先生可以从两方面入手，“一方面可以考虑基金定投，每月定投1500元，投资品种可以选择平衡混合型基金，预期年收益率为9%，期限为20年，预计资金总额为95万元；另一方面，可以选择教育金年金保险产品。通过两个方面的准备，基本可以满足孩子的教育需求。”牛涛说。
保险规划：通过对李先生家庭的配置情况分析，牛涛认为，李先生夫妇的保险资产还不够充足，建议每年拿出10000元左右的资金用于商业保险的配置。险种方面，除了定期寿险之外，还应适当的配置意外险和大病险。

金融资产规划：牛涛告诉李先生，目前他的家庭属于满巢期，即家庭收入增加，支出相对稳定，可投资资产逐年增长。因此，在资产规划除保证收益外，还应兼顾养老金的准备。在投资策略上，李先生可以选择偏进取的方式，但应注意控制风险。牛涛建议王先生通过构建投资组合的方式进行投资。投资组合分为两部分，一部分选择比较优质的股票型基金或指数型基金，比例大约为70%，一部分选择平衡型混合基金或债券型基金，比例为30%。除以上资产组合，王先生还应兼顾养老金的准备，可在原定投金额的基础上，适当增加投入，坚持长期定投。
当然，如上的理财方案并不适用于全部家庭。在理财方面，针对不同的年龄阶段、收入层次，相应家庭理财计划也是有所不同的。例如：刚结婚的小夫妻，这一时期，收入虽然有增加，但是成本也有所增加，可以减少不必要的开支，适当考虑一些收益高的投资。而在孩子求学阶段，则可以主要考虑相应的医疗保险、孩子的教育金。