教育成本逐年攀升 尽早为孩子规划教育金保险很必要

国际认证私人银行家、国家注册一级（高级）理财规划师姚佳君畅聊教育金规划问题。你是个好家长吗？看看自己为孩子的谋划对了吗？
　　
问：什么是教育金规划？

　　理财师：教育金规划是指父母为孩子做的教育费用的规划。最理想的是从出生开始，包括幼儿园、小学、中学、大学或者留学的相关费用，并为此做好相应准备以便实现届时的教育目标。

　　问：如何确定这笔金额的多少？

　　理财师：这要看目标是什么，是读到硕士还是本科；其次结合学费上涨率估算每年费用是多少；再次，存多少年、存多少，如果从出生到22岁，就意味着要存22年；最后根据金额计算每年需要存的费用。

　　此外还要考虑钱存在哪里，一般就是结合储蓄、股票、保险、黄金这几种金融产品。我们不限定孩子在哪儿发展，而是强调钱存在哪儿，保证到时能提供相应教育费用给孩子。

　　问：教育金中的保险有什么注意事项？

　　理财师：保险还是应该结合父母中收入最高的人的豁免来选择。

　　举一个例子，有个著名演员病逝的时候，为家里留下了债，此后他的儿子去英国的学费只能找朋友借。如果这个演员早有意识，买成自己带豁免的教育金保险，金额与留学费用相等，那么老爸去世了，儿子的学费还会继续存在，情况就好多了。

　　问：孩子的学费在收入中所占比重怎样控制？

　　理财师：这涉及一个指标叫做“教育负担比”，即当期学费占当期月收入的比例不超过30%为宜，超过就会压力太高了，需要提早规划，引入复利。

　　问：如何评估子女教育投资报酬率？

　　理财师：站在理财师的角度，一切都有价格，都有值与不值。例如计划出国两年，每年学费40万元，回来后月收入若干，那出去值不值呢？

　　这个教育投资报酬率的计算不包含面子、不包含努力、不考虑货币时间价值，我们这么评估：评估不出国每年的收入以及预计的工作年限；再评估出国之后的收入以及预计的工作年限，算出收入总差值，减去两年的学费和两年低学历时期的工资就可以了。而如果算上货币时间价值就需要使用复利计算器了。

　　尽管这种评估有很多不确定因素，但再复杂也要大约地去计算。回国变成“海待”的那些人，很多都是因为当初好面子，而没有做好规划。

　　问：当教育金规划和养老金规划冲突时怎么办？

　　理财师：一般是延长退休即补差，或者降低养老水平，这种局面是非常不利的，因此更要提早做好相应准备。

教育对每个人、每个家庭和整个社会来说都意义重大。近年来,随着人们对教育重视程度和教育成本的逐年提高,教育金已经成为很多家庭的主要支出之一。而如何筹备足够的教育金,保证子女能够接受良好的教育,是众多家长所关注的问题。