中产阶层该如何运用结余资产来理财?

冯先生今年已32岁，是上海某大学的名牌教师，年收入15万左右，单位缴纳五险一金。太太在一家律师事务所工作，年收入10万元左右，单位也有医保。有一个5岁的儿子，正在上幼儿园。家庭每月生活开支8000元，包括生活开销、水电煤气费、交通费、电话费等等，另外汽车保养费，每年需1万元。孩子教育费，每年需2万元左右。

目前家庭有5万元活期存款；20万元的1年期和3年期存款，10万元的外汇投资，5万元的货币基金，5万元投资纸黄金，还有一辆20多万的轿车，一套200多万的两居室，当时父母帮忙交了首付，房贷已还完。

【案例分析】

理财师分析，冯先生家的资产近300万元，其中80%来自房产。夫妻俩年收入25万左右，除了每年近10万元的家庭生活费外，1万元的汽车保养费，2万元孩子教育费，每年能结余12万元左右，家庭收入还是挺不错的。但现今房价高，物价高，再添二宝，家庭压力会增大，为此需提前开始积攒资金，合理理财，并通过一些投资方式来钱生钱，缓解未来家庭的生活压力。

【理财建议】

1.保留足够的家庭储备金

家庭结构从“三口之家”到“四口之家”，必定会引起财务结构的变化。冯先生和太太收入都挺高，但每月8000元的生活开支似乎有点太高，理财师表示，冯先生家适当控制一下必要的消费，汽车保养费用方面也节省一点，假如一个月能省下2000元，1年就能多出2.4万元结余，还是相对不错的。另外，根据冯先生的情况，建议保留3万元家庭应急储备金和2万元生育基金，建议以定存或货币基金形式存放，需要时灵活支取。

2、增加家庭保险的投入

冯先生和太太虽然单位都缴纳了基本医保，理财师表示，家庭保险方面再增加些投入，增强家庭主要收入来源的保障。除了购买重大疾病险、意外伤害险外，太太可以附加一份女性生育健康保险，增加生育保障。

3、少配置高风险投资，稳健为主

“在不清楚未来金价趋势和汇率波动情况下，最好采取稳健投资策略。”理财师表示，10万元的外汇投资和5万元的纸黄金建议尽量少配置。可以投资一些安全性的投资工具，包括定期存款，年利率3%；国债，3年期利率5%；保本型的银行理财产品，年利率6%左右、固定收益类理财产品，比如某理财机构的宜盛财富宜盛宝产品，年化收益率10%起等。这些投资工具的特点相对比较安全，投资收益也较适中。

4、孩子教育的储备金储备

两个孩子未来的教育金储备，理财师表示，可以在银行为孩子开设教育金账户，进行教育金储蓄。冯先生可计划每月固定存入一笔资金，到期一次性支取本息。最低起存金额为50 元，在各大银行就可以进行此计划。

最后，理财专家总结：在不同的人生阶段，理财计划是有差异的。25岁到45岁是我们绝大部分人比较重要的理财阶段。最主要的目标是保障家庭的财务基础，再通过慢慢的积累实现增 值。此时，需要养成储蓄，为家庭做预算的习惯。不管你的家庭是会计出纳制还是AA制的，最理想的状态是家庭每年有一个预算和规划。