准三口之间的风险可以转嫁给保险产品

南昌市民王女士结婚两年，目前还过着“二人世界”的生活，三个月后家庭将迎来新成员。随着孩子的到来，生活将发生较大变化，她决定重新做个规划好好理财。

王女士月收入4000元，爱人月收入5500元，两人年终奖3万元左右，单位都有医保社保等，两人每年公积金累计2万元左右。家庭日常月支出3000元左右，房贷月支出1600，保险费年支出为5000，旅游年支出为5000，其他年支出为2万。

资产方面，现有活期存款2万元，银行理财产品12万元，基金1.7万元，自住两房还需按揭3年，小车无贷款。

理财目标

1、对现有资产进行合理分配；

2、为孩子教育积攒资金，直至其大学毕业；

3、5年内换大房（至少三房）或购新房。

财务分析

家庭储蓄率高 财务状况良好

王女士一家属于准三口之家，处于家庭财富的缓慢积累阶段，随着小生命的降临，家庭面临着更大的支出，在有限的收入里平衡多项支出、做好小孩子的教育基金储备及实现换大房的美好愿望，需要一个较为完善的理财规划。

从目前状况来看，家庭储蓄率达到了34%，既有存款、理财也有基金，兼顾收益和风险，财务状况良好。

理财规划

准备好紧急备用金

现金资产的作用是满足日常的支出和意外时的应急。由于小孩即将出生，需要更多的备用金，可以将原先的2万活期存款和1.7万基金合并成一笔钱，在银行购买货币基金，风险低，收益较高并且可灵活支取。

教育经费“聚沙成塔”

宝宝三个月后就要出生，首先需考虑的是生育费用，可从平时的活期存款和每月的盈余里支取使用。之后需考虑孩子的教育经费，建议通过基金定投的方式准备。从每月3900的结余中拿出1000元作为基金定投，每年按7%的增长率复利计算，20年后可达15万元，预计足够孩子上大学。另外，建议使用其他投资工具作为补充，如教育保险等。

完善保险降低家庭风险

保险可以降低意外发生时对家庭经济的影响。虽然王女士夫妻双方的单位已缴纳医保社保，但意外险、重大疾病险还需要自行准备一些。建议王女士夫妻双方分别购买一份定期寿险和重大疾病险，可以给家庭提供安全保障。按照目前的收入情况，建议全年的保险费用控制在1~2万元。

公积金贷款实现换房梦

夫妻双方都有住房公积金，建议采用公积金贷款实现换房梦。假设购买100平方米左右，房屋均价8000元/平方米。按首付五成计算约40万元，王女士可将旧房卖掉，作为购买大套房的首付资金，贷款40万，执行基准利率上浮10%，若期限30年，则月供2135元。由于夫妻双方每月有公积金1666元，只需每月额外支出469元现金。还贷一年后可提取公积金提前部分还款，几年后经济条件更宽松时，可考虑提前还贷。

专家表示：请首先选择意外保险，然后是健康险，30岁以下年龄段可选择重大疾病附件分红型的险种，它兼顾了生、老、病、死、财五种人生状态。经济条件充裕的话再购买一些短期分红险作为养老保障，在您年轻、健康时候做好充足准备，使自己拥有更多的幸福生活保障。