买商业保险及理财新观念

计划生育实行至今，中国式的家庭结构初步成型，三口之家应该是现在最普遍的小家庭结构。夫妻双职工外加一个孩子的生活不会很辛苦，但要存很多钱办很多事也不是说说就能轻易办到的。理财是一项技术，投保是一向学问，怎么掌握好这伴随终身的技术与学问呢？

周先生和周太太在6年前组建了一个小家庭，如今孩子已经5岁了。虽然两人工作都有六七年了，不过收入不是很高，每个月的工资收入共计7000元左右。靠着这些年的省吃俭用，除了投资股票和基金约3.5万元（目前市值3万左右），有存款3万。每月的房租和电话费以及其他支出共计2300元至2800元。加上孩子上幼儿园每年学费7000元的支出，小家庭的年净收入并不算高。

周先生目前的计划是做足保险方面的规划，因为这个家庭除了单位缴交的社保再无其他保障，他想在今年内给自己和老婆各买一份商业养老保险和医保，给孩子买教育基金和医保。另外，他还打算今年或明年买套属于自己的小房子，能够支付首期(要8万元至10万元)。

理财专家分析了以上的收支情况后表示，虽然净收入不高，但现金流稳健，实现愿望仍是有可能的。目前周先生家庭每年的收入总额约为8.4万元，支出总额约为4万，每年结余约为4.4万元，储蓄率达到50%左右，且这笔结余基本上是每月以工资的形式固定节流下来，基本可以说不会有什么波动，只要合理运用一些年缴或月缴型的投资起点不是太高的理财方式，并将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划，其理财目标很快可以实现。具体的理财规划如下：

第一，商业保险。作为家庭的顶梁柱，周先生必须先给自己购买好保险再去完善家庭的其他成员。从收入来看，目前最好选择一些性价比较高的保险，如定期寿险、意外险及住院医疗保险，并且每年的保费支出控制在5000元以内。而孩子的教育基金及医保也是未来必不可少的支出。可以考虑依靠基金定投的方式，长期积累将小钱变大钱，而且中途可以在不停止定投的情况下随时使用资金。基金定投金额可根据家庭收入情况而定。

第二，买房计划。目前楼市处于紧张的调控期，不必急于今年下论断，可以考虑明年政策企稳再购买。至于之前积累的6万元存款可以在稳健的前提下合理提高 投资收益率。例如存款留1万元作为家庭生活的紧急备用金，风险较高的股票及基金见机赎回后，可将这5万元用于购买稳健型的债券基金，年化收益率在5%左右。明年买房之后，每月工资结余可以用来供楼，随着将来收入的提高，可相应增加风险类的投资比重，以提高家庭的理财收入。