家庭理财诊断：全方位风险把控更安心无忧

张先生老家在三线城市，父母在老家，工作稳定，工薪家庭，老家有两套房，自己不需要补贴家用。

目前单身，研究生学历，目前在北京一家外企做财务工作，年税前基本工资差不多12万元，另外每年会有两万元左右奖金。工资每年会小幅上涨。目前有存款10万元。

有五险一金和公司购买的一份商业保险。

各项支出情况：衣食住行40000元/年，考证及教育15000元左右/年，旅游预算5000元-8000元/年。

目前理财状况：20%现金及银行活期，20%余额宝，60%陆金所短期理财产品（3-6月，不可提前支取）。

理财师诊断

张先生每年税后工资收入约为9万元，加上奖金，每年约有11万左右的收入，支出6万元左右，每年结余大概5万元。因为财务工作的性质，工资上涨较为缓慢，假定一般外企年收入的涨幅为10%/年。考虑到张先生的个人收入情况和家庭背景，在北京的消费水平下，可以判定张先生为普通的工薪阶层，买房压力较大，理财规划需要从长计议。

理财目标：目前这样的比例理财是否合理？现在还能投股市吗？

小部分资金可转移至股市

张先生目前有存款10万元，20%现金及银行活期，20%余额宝，60%陆金所短期理财产品（3-6月，不可提前支取）。这样的比例并不合理。

余额宝的收益一直不断下降，目前年化收益维持在4.2%左右。陆金所的短期理财年化收益约为8%。结合张先生的投资成本，年化收益约为5640元，收益率7%，过于保守。

虽然目前股市震荡调整，但是在经济下行的大环境以及政策的支持下，2015年下半年大概率上还将是一个慢牛长牛市，建议张先生可考虑将小部分资产转移到股市获取较高的收益。由于陆金所的理财为固定期限暂不可动，可将余额宝赎回投入股市，可关注消费、医药等热点板块。

此外，张先生的短期理财到期之后，建议可适当投资一些基金，风险低于股票。而且相对股票，操作基金所需精力也相对较少，适合外企忙碌的工作性质。

理财目标：因为打算长期留京，有购房打算，现在买房合适吗？父母老家两套房可以卖一套赞助首付（约50万元）。

购房总价控制在200万以内

在央行不断降息的影响下，房地产市场开始回暖，但目前买房价格相对合适。按照张先生目前的收入水平，在不显著降低其生活质量的前提下，建议可以买四环之外的房子，房价控制在3万元/平米内，不超过60平米，总价在200万元内。

剔除父母资助的50万元首付，张先生需要还贷150万元。张先生可以做公积金和商业贷款组合贷，还款期限为30年。考虑到北京有几家银行给出房贷8.8折的市场利率水平，粗略计算月供将在5000元左右。以张先生目前的收入水平，月供5000元虽然相对紧张，但是张先生为研究生学历高，同时考证加继续教育，可以预计张先生的职业发展相对乐观，收入涨幅也相对可观，对于其之后还款提供了有力的保障。

理财目标：如果可以，想继续读博，是出国还是在国内读还没想好。出国读学费生活费较高，不知能否实现？

读博深造可等升职加薪后

不建议张先生读博继续深造。首先，考虑到张先生的买房计划，每月已经有5000元左右的月供，经济上相对紧张，实在无力负担动辄十几万的出国读博费用。所以从经济上考虑，出国读博和买房只能二选一。

如果是在国内读书的话，一般来讲，设置奖学金的博士生项目为全日制教育，需要张先生放弃现在的工作，不太现实。而在职博士生的费用也是一笔不小的来源，可能需要张先生动用目前的存款。

事实上，如果张先生出于职业发展的考虑，想在专业领域有所建树，那么考证和业务补充教育已经足够。可以过几年，等升职加薪，经济上宽裕一些再考虑读书的计划。如果张先生想通过读博士转行做科研，那么建议在读书和买房之间二选一。

在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。