月入万元双事业单位家庭的理财规划方案

【理财案例】本人男，28岁，南京市区人，事业单位，去年底结婚，老婆事业单位，两人到手净收入十二万左右。按理说，这个收入过日子还说得过去，但是因为南京的高房价和高出行成本，再加上年初老婆怀孕，即将迎来上有老下有小，有了房贷还想买车的日子，着实有点捉襟见肘。
【财务情况分析】
第一，每月固定房贷3700，其中1700多从公积金账户扣，剩余自己每月交2000左右，全年24000。
第二，结婚后没多久老婆怀孕需要保胎就回娘家住，所以今年我们的新房子基本没开火，只有刚结婚的时候偶尔买点菜做个饭，这样水电煤宽带加上买菜钱的支出大概全年4000。
第三，逢年过节不乱买东西，直接给每边家长500过节费，父母生日也是直接给现金补贴他们家用。跟哪边父母吃住就给哪边父母生活费，这样全年大约支出18000。
第 四，我每日上下班公车来回四块钱，还要拼车一段路，大约支出350，再加上和老婆一起出行或者打的，交通总支出大约在600一个月，一年7200。我们吃饭多数在家，偶尔上街聚餐请客，再买点零食水果，餐饮总支出大约在600一个月，一年7200。衣服鞋子我和老婆一般在商场或者海淘打折的时候买，年支出4000。
第五，人情支出以及培训深造费用，年支出15000。
120000-24000-3000 -18000-7200-7200-4000-15000约剩余4万左右，这是家庭今年能结余的钱，加上之前我和老婆两人的存款60000，一共有十万左右可支配资金。
【理财思路】
第一，先准备三万生孩子，放在余额宝里，这样随用随取，即使急用也不会没钱，也能有些高于定期存款的利息。
第二，我和老婆工作性质以及投资理念不同，只是都不愿意做定期存款，灵活性差收益又低，所以她做五万理财，我拿两万炒股。理财也有时机，一般月末季末年底的时候银行拉存款，收益都会提高，比较之后买，年收益能4.8%左右。
第三，现在有很多发布电商促销信息和各种通过链接购买返利的网站，挑一两个用起来，可以省下不少钱。
第四，我们打算明年下半年买车。按照现有累积速度到明年全额付清没问题，但是我们打算购买可以零利息免手续费贷款的车型，把首付结余下来的钱用来理财，赚利息。
总之，我和老婆的观念就是，在勤俭节约不啃老的基础上，提高自己的品位和生活品质，不该买的坚决不买，需要就都买好的。收入不高不可怕，身背贷款也不可怕，最重要的是合理安排好自己的收支，开源节流，享受生活。
【理财建议】
周先生家庭理财观念比较理性，目前财务状况较好，但还有改善的空间：
1、 用余额宝理财是不错的方法，相当于购买了货币市场基金，收益率相对定期较高。但其流动性毕竟不如银行存款，需要线下消费时支取需要一定的时间。建议适当保 留一些活期存款，应对日常开支；另外可以申请一张信用卡，应对大额消费，用支付宝绑定还款，这样既可以获得相应的收益，也不会影响正常花销。
2、周先生家庭没有购买商业保险，在有房贷且孩子即将出生的情况下， 建议周先生夫妻购买20年期定期寿险，这样如果出现意外，也有足够的资金偿还贷款和保证孩子的健康成长。夫妻二人建议购买总额80万的保额，按照收入比例 进行分配，年缴保费约1200左右。另外，保险规划中还可以增加意外险，重大疾病保险等保障型保险。
3、 在投资方面，重点不在于选择产品，而在于对未来生活目标和相应理财规划的制定。周先生目前的理财目标是一年后买车，考虑孩子出生后开支可能会增加，这样一来结余可能会减少，而且2万元投资股票的资金如果亏损，可能会影响购车目标的实现。贷款购车，一般会限定相应车型，而且价格会比市场价高一些。购车时最好还是参照需求选定车型。如果指定车型符合自身需求，也可以选择免息免手续费贷款购买。
建议将现有的7万元投资较为稳健的银行理财产品和货币基金，一年后可增长到7.3万，加上一年的结余款，可用于购车。如选择了贷款购买，则这部分资金可以用于稳健投资，用其投资偿还部分车贷。另外建议为孩子 建立专门的账户，以筹集未来的学费等各种费用，可利用定投的方式，每月投资600元配置指数型和债券型基金，坚持长期投资以规避市场波动风险，预计可以达 到7%左右的年化收益率，待孩子上大学时，可以储备25万左右的资金。