新婚小夫妻该如何购买保险

理财专家建议：建立家庭应急储备金，做到专款专用，还要给家庭支柱买足保险

这是一个典型的“单支柱”家庭。80后白领陈柯宇在重庆一家设计院工作，月均收入上万元。去年，陈柯宇结婚了，妻子曹小姐正在读研究生。在旁人看来，陈柯宇事业有成、家庭幸福，但他却为处于亚健康状态的家庭财务而烦恼。

陈柯宇说，即使保守估计，他的年收入也超过13万元，但钱还是不知不觉就花光了。“每个月都紧巴巴的，每一笔消费都有账可查，有时候我恨不得一分钱掰成两半花。”

理财是个积少成多的过程。

家庭收支

年入13万，到头剩千多

陈柯宇的账本上密密麻麻地记录着每月的开支情况。陈柯宇的主要收入来源于单位的季度奖金和年终奖，月工资不太高，有4000多元。支出方面：房贷月供2000元、养车1000元/月、日常生活开支（含网费、物管等）2000多元/月。

此外，老婆买衣服和化妆品一年要刷2万多元，读研学费一年1万多元，他自己买衣服也要用掉2万多元，再加上孝敬父母、朋友交际、应酬、朋友结婚送礼等，“一年13万的收入到头来只剩下1000多元了”。陈柯宇说，他们结婚一年了，到现在都没存下一分钱，是个名副其实的“月光族”。

理财方案

方案一：每月存款两三千

建设银行（601939）理财经理王小姐分析，陈柯宇现年收入13万元，在重庆属于中高档收入人群。夫妇每月需还房贷2000元，占总收入不到15%，负债压力不大。但是，他的“面子”费用开支太高，“钱生钱”的收益非常有限。

王经理建议：陈柯宇应建立家庭应急储备金，以应对不时之需。建立家庭应急储备金可从两个方面进行，一是采取零存整取，二是基金定投，两者都具备强制性储蓄的功能。

“根据收入，陈先生每月至少可以存2000-3000元，可以零存整取，也可以做基金定投，我个人偏向于定投。一是它更利于强制性储蓄且未来升值空间较高；二是随着陈先生家庭的成长，未来小孩上学、就业、结婚甚至陈先生和曹小姐的养老等费用开支都是一笔大花销，而定投就能很好应对这个问题。”王经理说。

方案二：支出应专款专用

交通银行（601328）理财经理李先生认为，陈柯宇的家庭财务之所以处于亚健康状态，是因为没有完善的家庭财富管理方案和消费过度造成的。他应该进行家庭现金规划：把资金分成若干份，每一份作为一项专用支出，做到专款专用。比如，陈先生提到的月供2000元、养车1000元、日常生活开支都属于专款，要独立出来记账做到心里有数，新婚家庭要想攒下钱来夫妻双方的理财态度是很重要的。

李经理建议：每月工资到账后，首先要克制冲动型消费。比如购买年缴型的分红保险，一年缴费一次，到期必缴，让他不得不去想着法子存钱。

方案三：他应该买足保险

资深保险理财规划师刘柱说，作为家庭主要经济支柱，陈柯宇竟然没有没有任何商业保险，这在家庭风险管理中是个很大的问题。这个家庭属于单支柱型，若出现任何意外情况，对家庭造成的创伤都是致命的。他建议陈柯宇，应及时配备足额的意外险和重疾险。“收入过万的陈先生，必定承担着更大的工作压力，这对健康有很大影响，配置一份健康险是势在必行。‘单支柱’家庭就非常脆弱，他还需要配置一份意外伤害险。”

此外，为了家庭的长远稳定，妻子曹小姐也应该学习一些理财知识，把老公赚回来的钱打理好，曹小姐家庭经济大权在握，开源节流是她必须考虑的问题，这既是她对家庭的贡献，也是能和老公保持平等的阶梯。“家庭理财是夫妻两个人的事。”刘先生说。