投保老年保险应该遵循哪些规则？

       随着中国经济社会的快速发展，医疗水平的提高使人均寿命大大延长，老年人如何更好地养老成为全社会共同关注的热点问题。越来越多的儿女为长辈购买保险，但是由于年龄、健康状况等因素，给老年人购买保险又有其特点。本期晓保就来和大家聊聊给老年人买保险的那些事儿。

　　目前老年人常投保的险种有商业健康保险、老年意外伤害保险、商业养老保险等三种。

　　商业健康保险分为三种，分别是重大疾病保险、住院费用报销型保险、住院补贴型保险。重大疾病保险以疾病发生为给付条件，在一般情况下，只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病，不管发生多少医疗费用，都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。住院费用报销型保险与社会保险和其他商业保险形成互补，以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院，按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关。

　　老年人是疾病、意外的高发群体，高风险意味着购买重疾险的保费较高。重疾险主要分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。住院补贴类保险一般作为附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险。因此，经济比较紧张的消费者可以注意一下主险和与之搭配的附加医疗保险的性价比。

　　老年意外保险保障的主要是符合保险合同约定的意外伤害，通常保费相对重疾险比较低，消费者在购买时要注意仔细阅读保险合同，满足自己需求的同时要注意保障好自身利益。值得高兴的是，随着2013年9月国务院下发《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》，各省、自治区、直辖市都在积极制定具体措施，有些地方已经针对老年人意外伤害保险实施了优惠政策，消费者们可以到所在地的保险公司针对老年人意外伤害保险进行咨询。

　　商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，又称为退休金养老保险，是社会基本养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在缴纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。消费者可以根据自己的经济情况、实际需求选择合适的商业养老保险产品进行购买。

　　专家提示大家，老年人购买保险有以下三原则。第一原则是根据自身情况，合理规划。老年人关于医疗、意外、养老、家庭收入的保障都是要考虑到的因素，应该在考虑自身需求的基础上进行选择。第二原则是要遵守投保规则，理性客观。由于高龄人群的承保风险高，保险公司往往有各种投保的限制，投保人在投保前要详细了解保险限制条款和保单保障范围。第三原则是考虑经济承受力，适度购买。针对老年人的一些附加险种比较多，购买保险时要注意列明主次，在保障基本生活的基础上有选择地购买。

　　保险，让生活更美好。晓保也希望，保险让夕阳红更美。