不同区域的灾害风险不同

近日在深圳举行的巨灾与经济风险综合防范国际研讨会上，如何防范巨灾风险成为热议话题。与会人员认为，在巨灾管理系统中，保险是不可缺失的一环，特别是巨灾保险，应发挥更大作用。

“巨灾保险体系的建设是一个系统性解决方案的问题。”一位中资再保险公司高管说，巨灾保险制度要建立一套高效服务体系，覆盖广大地区和诸多人口，仅靠保险行业很难实现，需要地震、气象、水利、民政、财政部门体系的有效衔接，需要多部门加强协作。

识别系统覆盖灾害全程

经过近四年实践，我国巨灾保险已有一定发展，深圳、宁波、云南、四川、厦门等地开展了巨灾保险试点，中国城乡居民住宅地震巨灾保险也于去年5月推出。

国内保险公司也在尝试利用新技术管理巨灾风险。平安产险是行业中较早做到灾害损失快速评估的公司。该公司副总裁、首席风险官梁小英在研讨会上介绍，平安产险和北京师范大学等高校合作，综合运用地理、灾害学以及保险，用2年时间开发了数字化风险识别系统，可以对台风、地震、洪水等灾害的风险水平进行识别。

这一系统可以在灾害前、灾害中和灾害后发挥作用。在灾害发生前，根据系统的灾害预警功能，保险公司可以找到潜在受灾区域，确定该地区客户，并给这些客户提供预警。在灾害中和灾害后，这一系统则可识别已经切实受到灾害影响的区域，为他们提供相应的救灾物资和服务。“使用这个系统可以快速评估和计算出潜在损失。”梁小英说。

四大问题亟待解决

然而，要进一步发展巨灾保险，与会业内人士表示，有四方面问题必须考虑。

首先是巨灾产品的保障对象和责任。我国国土面积大，巨灾风险已能科学识别 保险体系完善尚需四大步，为巨灾保险制度的推出增加了难度。从目前试点地区看，云南保的是地震，广东巨灾指数保险保的是台风。

其次，为了提高巨灾保险渗透率，必须解决这一准公共产品的保费资金来源问题。试点地区中，深圳、宁波是政府直接购买保障的方式，也有地方是通过政府补贴保费、居民自主购买。采用后一方式的试点地区，有数据显示投保率为20%，对照美国数据，投保率不低。

此外，风险评估工作还需加强。定价既要能够保证有效运行，又不能太贵，就需要做足风险评估工作，包括对灾害风险、工程技术水平以及国家减灾防灾政策的研究等。

最后，还要建立有效的风险分担机制。巨灾保险能否有效供给，一个重要影响因素是保险公司的承保能力，特别是在极端事件下稳定运行的能力。因此，保险公司在推出巨灾保险时，必须考虑风险转移方案。从地震巨灾来看，我国现在有45家财险公司组成地震共保体，在此之上有再保险、地震巨灾保险专项准备金等。