月光族小夫妻的重大疾病保险方案

原创作者：重庆 重庆 平安人寿 王德娟

[摘要]蓝色夏天，夫妻每月收入5000元，自己有住房，有车，每月支出大致情况：汽车费用1200元（含保险及路桥）、生活日常开支3000元，基本上每个月无节余，更无存款。下面是为他设计的重大疾病保险计划。

被保险人资料：蓝色夏天，30岁，贸易/物流，工程师，月均收入5000元

侧重需求：重大疾病保险 养老金 意外险 投资理财

保障方案：

蓝色夏天，夫妻每月收入5000元，自己有住房，有车，每月支出大致情况：汽车费用1200元（含保险及路桥）、生活日常开支3000元，基本上每个月无节余，更无存款。我们现在都30岁，银行存款有20万，双方单位有社保，无商业保险。无其他任何投资，准备一年内要小孩！

背景资料分析：

已有一定的资产积累，家庭也没有负债；但就收支状态看，目前的自由储蓄率为0，已经处于吃老本的状态，而且流动资产全为银行存款，属于强制储蓄形，不光处于无投资状态，而且随着通货膨胀速度及预期的加大，存款货币购买力在降低且有加速贬值的可能；同时二人只有基本的社保，无其他商业保险，需要合理保障计划。从家庭生命周期来看，家庭正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支是比较低的，同时收入不断提高。但一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪，作准备，特别是在保险保障和教育资金上。应该说，一生的家庭财务健康，从此时开始就要好好规划。

家庭理财规划建议分析：

1， 家庭紧急备用金：首先在现金规划方面，在家庭经济生活中紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色，但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金既不可留太多，也不可留太少。这部分钱留多了将影响私人资本的效率，留少了则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。按照6个月支出的标准安排家庭紧急备用金保持1.8万元常数，建议使用货币基金的方式来提高收益率，可把6000元存入银行卡另1.2万元存入货币市场基金。

2， 家庭消费支出规划：这是你们目前急需解决的,1200元的车子固定支出是没法变了,只能对其它日常生活支出方面进行节流.对于初期家庭的朋友，在理财上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。首先在购物上要自我克制,年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。其次在你说的交际方面, 你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。最后是关于信用卡的问题,尽量只使用一张信用卡, 能刷卡的时候一定是刷卡，但尽量不要购买任何计划外的东西，只是购买必须购买的东西，并且尽量不要提现，还要全额还款，而不是还最低还款额。精打细算，“月光”变“有产”其实很简单.存钱是会上瘾的，过两天看到存折上的数字没变，就会百爪挠心，于是想尽各种方法算计省钱，自然也就越来越有钱.。

3， 子女教育规划：小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大，按照国内目前最基本的学费标准来看，至少需要26万元，如果要读私立学校甚至留学，费用还要高出几倍。学费支出虽然固定，但不是即时的。可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现，建议采用基金定投的方式。一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。除基金定投外，也可以考虑等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。

4， 风险管理保险规划：保险能提供长达几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考；保险有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性。发生意外时，保险可在最短时间内给付一笔远大于投资数额的保险金。社保的医疗保障是最基本的，某些大病或非工伤意外，还得自己承担。其实就你们家庭情况而言，两个人都应该配置完备的保险规划，特别是先生要经常开车保障必须先做好。建议每人各买一份保本分红+重疾+意外伤害+意外医疗+住院报销的常青树分红组合险。这样既得到了基本的人生医疗保障又起到强制储蓄的作用，在我们一生平安的情况下保费和分红可当做养老金来补充。两人年交保费大概在6500元左右，如果是先生一个人做，年交保费为3300元左右。当然我是建议每人各做一份。

5， 投资规划：从你以往的投资经历看，你是一位风险厌恶型投资者，在当前经济形势下，建议利用现有资源进行如下组合：（1）将定期存款20万元中的1.8万用于家庭紧急备用金,6500元用于首年保险投入。（2）5万元用于人民币短期理财产品投资(一年期内的人民币理财产品)。（3）8万元投资基金产品，其中4万元购买指数基金，不仅可分享股市收益，且分散了投资个股的风险；其余万元购买混合型基金，在股市动荡时获得较为稳健的收益。（4）4万元用于白银贵金属投资，抵御通货膨胀风险并获取收益。

具体规划建议：

1， 家庭紧急备用金：提取1.8万元用于家庭紧急备用金（6000存银行卡，1.2万存货币市场基金）

2， 月收入强制安排：专设帐户每月必须存550或300元用于来年保费续缴。每月再取500用于股票型基金定投。

3， 教育规划：等孩子出生后必须重做规划，详细安排教育规划事宜。

4， 风险管理保险规划：提取6500或3300元购买保险做好家庭风险保障。

5， 投资规划：5万投资人民币短期理财产品，4万投资指数型基金，4万投资混合型基金，4万看好机会购买白银。

总结：理财并不是投资，投资其实仅仅是理财的一部分。人们进行理财规划，最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足，而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此，在规划家庭财务的时候，除了考虑投资，一定要综合考虑家庭未来的各种需要，从而及早计划并行动，以便自己能及早实现财务自由。