理财高手教您如何分析家庭财务状况

理财高手人人想当，可是成为理财高手的路却很漫长。我们先看一个例子：

胡女士和她先生均28岁，年收入10万左右，在国企，工作稳定。现有三处房产，200万（自住无贷款），100万(今年9月交房，贷款50万，公积金 冲还贷后每月交贷款1200元左右，考虑出租)，55万(先生独立产权人，先生父母居住)。公婆房产一处，用于出租补贴公婆家用。母亲有一处房产100 万，现阶段孩子小基本与胡女士同住，很少对房子进行维护也没有出租，无其他子女。现有股票型基金7万，银行活期存款3万，股票10万左右。胡女士为了将来安全起见，为自己没了养老保险10万，先生养老险3万，女儿一岁多，养老险3万，基金定投每月1000元(做教育金储备或部分养老金储备)。

胡女士的这种家庭财务状况我们该如何分析呢？

下面我们用两个关键术语对胡女士家的状况进行分析：

第一，投资与净资产比率。

投资与净资产比率是投资资产与净资产的比值，它反映客户通过投资提高净资产规模的能力。投资与净资产比率等于投资资产除以净资产。

胡女士投资资产有股票基金7万元，股票投资10万元和基金定投每月1000元。净资产总额为总资产减去负债(由于胡女士公婆的房屋价值没有提供，因此在这里不予以计算)共计405万。投资与净资产比率为4%。胡女士的这一比率很低，投资收益是提高净资产水平的另一条途径，甚至是主要途径。然而，投资必然伴随着风险。

因此，投资与净资产比率必须保持在一个合理的水平，该比率保持在20%～30%较为合理。建议适当盘活房产，将盘活的资金用于投资，以提高净资产规模。

第二、即付比率。

即付比率反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力。即付比率等于流动资产除以负债总额。一般情况下，这一指标应保持在0.7左右。

胡女士的流动资产仅有银行活期存款3万元。负债总额为银行房贷50万元，胡女士的即付比率为6%，这一指标直接反映胡女士利用可随时变现资产偿还债务的能力，如果该比率偏低，意味着当经济形势出现较大的不利变化时，无法迅速减轻负债以规避风险。

因此，对于胡女士来说，当前最重要的是提高即付比率，考虑到上有老下有小的状况，保守得到0.75。方式可以通过增加基金份额或者购买一些银行理财产品，以提高资产的流动性。

根据以上的分析，胡女士的家庭资产的流动性方面有需要改进的地方，可以通过盘活一部分房产用于流动性较强的投资