合理进行家庭规划　多元化理财

第二届全国十佳理财师大赛优胜理财师

英国留学，管理学硕士。对个人理财规划有深刻理解和丰富的实践经验。曾在报刊、杂志等多家媒体上发表多篇文章。擅长家庭或个人综合理财策划，包括了家庭财务分析、个人风险的评级、理财目标确定、投资规划、风险管理规划、教育金规划、养老规划、消费规划以及财产保护与遗产规划。

贺女士目前家庭的资产情况过于单一，大部分的资产是自住房，无法使得家庭财富增加。家庭整体财务风险比较低，主要是因为家庭没有负债。

因此家庭财务在规划中有两个重点需要考虑：

家庭保险需要增加保障，减少风险。由于收入的单一化，使得作为家庭支柱的父母的责任变得更加的重要。一旦一方发生风险，造成的是家庭一半的收入中断，而且还会增加庞大的费用支出。

投资资产的多元化。尝试金融投资是好的开端，但是不能盲目跟风投资，需要合理地规划，根据家庭目标的不同实行不同的投资。

贺女士目前家庭的资产情况过于单一，大部分的资产是自住房，无法使得家庭财富增加。家庭整体财务风险比较低，主要是因为家庭没有负债。

因此家庭财务在规划中有两个重点需要考虑：

家庭保险需要增加保障，减少风险。由于收入的单一化，使得作为家庭支柱的父母的责任变得更加的重要。一旦一方发生风险，造成的是家庭一半的收入中断，而且还会增加庞大的费用支出。

投资资产的多元化。尝试金融投资是好的开端，但是不能盲目跟风投资，需要合理地规划，根据家庭目标的不同实行不同的投资。

理财目标

1.家庭的保险规划

2.未来孩子高中、大学的教育费用

3.未来自己的养老医疗金的储备

初步诊断

根据贺女士的情况具体分析如下：

（1）结余比率=结余/税后收入=63500/76000=83.6%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，结余比率越高，反映出家庭能有更多的余款进行投资。此值应保持在30％的范围。目前贺女士家庭的结余比率是83.6％，远高于常值。说明她并未充分利用家庭结余，在未来的生活中，我们建议贺女士利用更多的资金进行投资，以确保家庭资产的稳步增值。

（2）投资与净资产比率=投资资产/净资产=11000/550000=2%。投资与净资产比率应保持在合理范围里，一般为50％以上。比率过低，说明家庭并没有合理地运用手里闲置资金，或者家庭过多的资金被用于无法产生现金流入的资产中，无论哪种情况都无法使得家庭资产有效增加。但是如果比率过高，家庭的投资风险有可能超过可承受的范围，未来资产值波动可能会比较大。目前贺女士的这个比率仅为2%，从资负表以及流量表中，可以明显看出，贺女士家庭目前主要资产是无法产生现金流的房产，另一方面，家里每年虽有不少的结余，但并未充分的利用。两方面造成了投资与净资产比率过低。

（3）流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/500=60。反映客户支出能力的强弱，常值为6左右。这个比率反映出一个家庭一旦出现任何的风险造成家庭收入中断时，家庭的存款还可以满足多少月的家庭正常开支。贺女士的指标目前是60，说明一旦家庭收入中断，目前家庭存款可以维持家庭60个月的支出。

项目参考值实际数值

结余比率 83.6％30％

投资与

净资产比率 2％50％

流动性比率 606