仅一成出境游客购买旅游险 高保障下的不叫座困局

仅一成出境游客购买？2014年11月中国内地公民当年出境旅游首次突破1亿人次，中国内地公民出境旅游人数自有统计数据的1998年的843万人次，到2014年破亿，增长10.8倍。“据我们的统计数据显示，仅有不到10%的出境游客会购买境外旅行险。”某财险公司人士这样告诉21世纪经济报道记者。
　　国外门诊住院费用、航空医疗转运、专业护士全程陪同……这些服务都可以通过购买境外旅行险获得。除此之外，有些保险产品还提供刺激项目意外伤害，甚至承保恐怖分子行为造成的意外伤害等。
　　21世纪经济报道记者查阅数十款同类产品后发现，境外旅行险的售价从单日几十元到几百元不等，而其保障额度也横跨数十万到数百万。境外旅行险的期限，也可以选择数天到一年不等。有保险公司人士表示，该保险只能保障急性突发病症，慢性病等既往病症并不在保障范围内，所以无法取代境外医疗险等健康险产品。
　　“我们的统计数据显示，仅有不到10%的出境游客会购买境外旅行险。”一家财险公司人士告诉21世纪经济报道记者。随着我国出境人数的逐年递增，如何提高境外旅行险的购买意愿，成为摆在保险公司面前的一道难题。
　　理赔额度可达百万
　　2014年7月中旬，Z先生在伦敦旅行期间因高烧引发肺脓肿，随后被送入当地的圣托马斯医院。
“如果购买了境外旅行险，一定要把医疗卡随身携带，外国医院会根据医疗卡的联系方式联系保险公司，要求提供治疗担保。也可以由同行人员联系保险公司，与医院主治医生进行三方通话。”
8月12日，经过肺排脓、抗炎治疗，Z先生病情趋于稳定，并于8月15日，转入普通病房。治疗期间保险公司，协助Z先生办理了签证延期。转入普通病房后，保险公司为其联系航空公司转运回国。如果选择国内航空公司转运，需要3个工作日后才能得到回复，而且病人携带氧气机上飞机的要求被国内航空公司拒绝。而外航则在48小时内答复，并且可以携带氧气机。
　　“如果外航无法提供服务，就需要专业航空公司调运最近的空中ICU专机过来。”陈锐说。
　　最终Z先生在香港护士的全程陪同下，于伦敦搭乘芬兰航空飞机回到国内。转运费用13万元人民币，加上在伦敦的治疗费用35万元人民币，Z先生相当于获得利保保险48万元人民币左右的赔付。
　　Z先生所购买的是一款境外旅行保险。21世纪经济报道记者梳理多家公司的数十款此类保险产品后发现，除了上述国外紧急医疗和转运外，旅行保险的保障范围还囊括诸如：行李延误、行程取消、钱物和证件丢失等，甚至一些刺激类项目和恐怖分子行为造成的意外伤害也可以承保。
　　“境外旅行险一般按天购买，每日售价在数十到几百元，根据目的地的不同和旅行天数决定，也有面向留学生和长期境外工作人员的1年期产品。76周岁以上客户，要加收50%左右保费。”某外资财险公司人士向21世纪经济报道记者介绍。
　　以安联保险的无忧国际境外旅行险环球尊贵型为例，其紧急住院医疗费用达100万人民币，紧急医疗运送和送返则无上限。
　　安盛天平智行天下旅游保险-尊贵休闲计划除了医疗服务和转运服务外，还增加旅行者运动装备丢失和租用、旅行租车保险等附加保障，意外伤害包括恐怖分子行为造成的伤害，此外还承保个人钱财和信用卡、手提电脑及手机。
　　上述两款产品的价格在每日百元左右。而相对大众的东南亚地区旅行险，则价格偏低，畅游东南亚B款售价每日5元，其医药补偿也仅有2万。
　　“外资保险公司由于保障范围和额度优势，销售情况更理想。比如安联和美亚的多款100元人民币左右(保费)价位的全球旅游保险产品，销售量最大。”某互联网金融平台高管这样告诉21世纪经济报道记者。
　　国内购买境外旅行险较低，旅行业内人士将其中的原因归结为：国内客户认知不足和对于旅游责任险和旅游意外险区分不足，认为旅行社已经投保了旅游责任险，就无需再投保其他旅行险。实际上，旅游责任险是国家强制规定旅行社一定要承保的保险，保障旅行社因疏忽或过失造成旅游者人身伤亡、财产损失而依法承担的经济赔偿责任，但如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围；旅游意外险则承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成的游客人身伤害。旅游责任险并不能替代旅游意外险。
　　旅行险在保障范围上也会对客户的疾病进行甄别，类似高血压、糖尿病等慢性病并不在保障范围内，“只能针对突发性的病症，所以境外旅行险并不能替代境外医疗这类健康险产品。”上述合资保险公司人士说。
　　此外，在投保范围上，保险公司也有限制，安联保险就不为前往目的地为“一些正在遭受联合国[微博]、欧盟、美国经济或贸易制裁的国家或地区”提供此类保险。
　　同时在境外旅行险的免赔条款当中，对于所从事行业，甚至被保险人接受整容手术及其它内、外科手术或药物过敏等条款上，也多设有免赔条款。