五口之家怎样合理制定理财规划，家庭支柱需要充足保障

【保险案例】王先生，一家五口，居住在小县城。有套两层楼小院。父母都在事业单位上班，未退休，有自己固定收入养老。

　　王先生在事业单位上班，年入45000元，另自己在单位外搞点小工程，收入不固定，2013年外快能入账15万。老婆在医院是护士，年入4万多。小孩一周岁。王先生名下有一小门面房，在县城中心地段，属于刚启动开发，年租不到1万。有一辆旧二手桑塔纳，用于跑工地。王先生和老婆两个年收入加一起总共不到25万。除了正常的生活开支，钱大部分乱花了，没有攒下钱。

　　规划目标：如何攒钱在1或2年后买一辆20万到30万元的车。

　　【理财规划】

　　调整不合理的消费习惯，优化收支结构，要从记账和预算做起。记账的目的在于了解真实的日常支出去向，分析日常支出中必要性支出与非必要性支出的占比，判断可压缩的非必要性支出比例，以便于制定合理的预算，并按照预算调整支出习惯。

　　需要提醒的是，收支优化的过程是循序渐进的，用户的攒钱目标是1-2年后买一辆20万-30万元的车，因此用户在目前年结余5万元的情况下，将未来1-2年内的结余目标设定为10万-15万元是相对比较合理的，即在年收入不变的情况下，年结余比例提高至40%-60%。

　　　【收支规划】
　　具体来说，建议用户考虑将家庭年收入的大概5%资金用于为自己和妻子配置保障性较高的商业保险，通过提高家庭支柱的保障为整个家庭增加保障；将合计 3-6倍家庭月支出的资金用于活期存款、货币基金等高流动性的现金类资产，用于应对日常生活中的意外支出；剩余结余资金则根据预期目标的实现时间用于货币 基金、银行理财产品等收益稳健且流动性相对较高的产品，便于理财目标的顺利达成。
为了有效的实现理财目标，在提高结余比例的前提下，还需要对结余资金进行合理的投资。因为用户之前无积蓄，投资经验相对较少，且短期内面临买车的大项支出，因此结余资金适宜配置流动性相对较高的稳健类资产，而非预期收益较高的高风险类资产。