家庭理财杜绝不良消费 抵抗风险可买人身险

　　【编者按】个人或家庭该怎样安排工资收入呢？保险专家表示，支出总数要与支付能力相称，总的原则是量入为出，略有结余。

　　花钱有计划

　　这要坚持三个原则；一个是有钱不买半年闲，不是经常穿的，用的衣物，最好不买；二是看菜吃饭，量体裁衣；三是精打细算。最基本生活费必须确保，留足备用金。居家过日子，留一定的现金是很必要的，以备应急用。硬件，软件支出要得当。对于一个家庭来说，吃穿和日用品消费是硬件，休闲方面的消费是软件。为了防止硬件挤掉软件，就要在计划好定期储蓄，留足衣食住行水电等费用的同时，每月提取收入的8%-10%，用于休闲娱乐方面的支出。有了计划，就有了心理准备，这样花个几十元钱，就不觉得难以承受，去打打球什么的，也不觉得是奢侈了。

　　要有一定数量用于提高生活水平的费用，使生活逐步向高标准，现代化发展。家务劳动逐渐社会化，舍得花钱买时间，节约较多业余时间用于学习，娱乐。

　　花钱讲民主

　　民主花钱是促进家庭和睦的重要因素，收支公开，民主讨论，花钱得当，比如会全家满意，花钱有目的，如果有钱就花，其后果比然是见啥买啥乱花钱，万贯家财也能折腾多久。要明确花钱是为了满足生活之必须，而且还要过得好，即使家庭很富裕，也不能无目的的乱花。

　　家庭理财应杜绝不良消费

　　前些年，为了拉动内需，国家提倡居民消费。比如家电下乡，汽车下乡等，作为普通消费者，凡事都要有一个度，消费也应讲究合理，不良消费是家庭理财的宿敌。大家不妨把当前家庭不良消费的种种现象来一次大扫描，以警示家庭消费。

　　批发消费缺乏理性

　　当然，各地兴起一股批发消费热，它以其省钱，实惠等优点，受到多数家庭的青睐，然而有一些家庭在批发物品时缺乏理性，看到自己感兴趣的东西就大量购进，不检查物品的生活日期，质量，规格，这样不仅容易买进伪劣，假冒产品，而且会导致批发回的大量物品浪费，如一些食品，大量批发回家后，一旦过了保质期，就会变质，结果得不偿失。

　　攀比消费

　　一些家庭攀比心理非常严重，人家有的，自家必须有，如果自家没有，会感觉低人一等，不管条件允不允许，一味追求，讲气派，穿的讲名牌，用的讲高档，不讲实际，只求攀比，结果会怎样，相比大家心智肚皮。

　　健康消费更要实际

　　随着人们健康意识的增强，花钱买健康成为诸家消费的重心，于是，有些家庭不切实际地在健康消费上大量投资，甚至有些家庭片面地理解花钱买健康的含义，以为只要有钱便可以买到健康，把钱大把大把地花在营养补品、保健品上，其实这也是非常不可取的。

　　理财要有游戏规则

　　保证应付生活的各项支出一般家庭的易变现资产包括现金，银行存款，较易变现的股票，黄金等。这些款项的总和应调整到足以应付4-6个月生活中的各项支出。这样在面临任何家庭收入突然中断出现危机时，仍有较为充裕的时间和资金面对困难。

　　计算生活风险的忍受度

　　这里所说的生活风险忍受度是指如果家庭主要收入者发生严重事故，例如，伤病等，家庭经济生活所能维持的时间长度。在当今社会中，为解决生活风险忍受度所设计出来的最佳工具就是人身保险。通过全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保证。

　　了解理财工具

　　家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票那么简单。家庭理财所适用的金融投资工具分为三类，最为保守的银行存款；保守而稳健成长的固定收益型投资工具，包括债券，基金等；有高报酬率但也相对较为冒险的投资工具，包括证券基金，期货基金等。

　　评估将来的财务需求是家庭理财的明确目标之一，针对将来的家庭财务需求预算规划，这些将来的需求大致包括子女教育费用，购房费用，养老费用。