纯工薪家庭如何进行理财抵御风险

●基本资料

　　柳先生，家庭年收入25万元，其中月收入1.6万元，其余以年终奖形式发放。去年下半年换了新房，用公积金贷款及商贷共100万元，现月供实际支出6500元(其中公积金还款500元)；因去年换房装修，目前基本没有存款；孩子5周岁，上中班，出生时买过一份教育金保险，年交4500元；家庭代步宝来车一辆，月油费800元；此外，每月家庭生活支出3500元左右。

　　●理财需求

　　希望制定一套适合自己的家庭理财方案。

　　●理财分析

　　从此家庭的资产情况来看，其中100万元都是自用住房，不会产生投资收益。而且因为去年下半年换房装修，现在基本处于无存款状态之中，家庭流动性资产与家庭开支比例失衡，一旦家庭出现应急情况，急需用钱，那么家庭将面临非常尴尬的境地。

　　此家庭的现金来源，工资、奖金收入占到了总收入的100%，家庭的收入来源单一，没有任何理财收入。这一方面说明此家庭对于投资理财意识比较弱，另一方面因为去年下半年换房装修还有月供贷款而没有闲钱用于投资。

　　家庭保险方面，除了给上中班5岁的孩子购买了一份每年交4500元的教育险外，作为家庭主要经济来源的夫妇却忽略了保障，所以对于意外保险也需要进行投资。

　　●理财建议

　　紧急预备金储备：对该家庭来说，收支状况较良好，每月净储蓄的比例也很高，但目前没有任何储蓄，所以，首先应该考虑建立紧急预备金。目前每月收入1.6万元，除去房贷支出、自用车油费支出和家庭生活支出，大致还有5000元的结余，可以通过活期、货币基金和基金定投三种方式来储备家庭的流动性资产。其中，基金定投从长期来看，灵活性较强，既可以保证家庭的强制储蓄，长期投资收益又比较可观；同时因为始终有资金储备在货币基金中，在急需用钱时只要两天就可以使用这笔钱。

　　教育金储备：孩子的教育金可能准备得不够，两年后孩子将进入小学阶段学习，相应的支出也会随之增加，按照目前子女教育费水平，孩子教育所需要的费用较高，教育费用也会逐年增高。针对此情况，建议定投的品种可以两条主线作为选择，第一种是黄金定投，每月可以选择定投500元；第二种是债券基金的定投，每月也为500元。如此配置相对稳健，因为小孩的抚养金及教育金对于风险的弹性要求是非常低的。

　　家庭保险：目前此家庭的保障只有基础保险，也就是大多数老百姓都有的医保，但是医保保障金额及覆盖面有限。对于柳先生夫妇来说，目前还有100万元的贷款压力，如果其中一人或两人出现意外状况，房屋贷款将无力偿还，所以夫妇二人应购买金额相同的消费型定期寿险(此保险可每年在年终投保)，保险金额的总额最好大于100万元的房屋贷款。这样就能有效地抵御突发风险，保全家庭房屋资产。