每个家庭该如何实现理财计划

财务安全和财务自由的目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财务分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：

1、  必要的资产流动性。为了满足日常开支、预防突发事件，个人必要持有流动性较强的资产，以保证有足够的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。但个人又不能无限的持有现金类资产，因为过强的流动性会降低资产的收益能力。

2、  合理的消费支出。个人理财的首要目的并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达成理财目标。

3、  实现教育期望。随着市场对优质人力资源的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件，因此，人们对接受教育程度要求越来越高。近年来，教育费用持续上升，教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。同时规划本身又缺乏时间和费用弹性，因此，人们理应对教育费用进行规划。通过合理的财务计划，可以确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4、  完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、伤残、亲人离世、天灾、失窃、失业等，这些意外事件都不同程度地影响着个人（家庭）的生活。为了抵御这些不测与灾害，必需进行科学的理财规划。通过风险管理与保险规划做适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，更好地规避风险。

【财务安全】主要有以下几个内容：1、是否有稳定、充足的收入；2个人是否有发展的潜力；3是否有充足的现金准备；4是否有适当的住房；5是否购买了适当的财产和人身保险；6是否有适当收益稳定的投资；7是否享受社会保障；8是否有额外的养老保障计划。

【财务自由】主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，己有财富成为创造更多财富的工具。

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5、  积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入毕竟有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质。正确的财富积累方式，是根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置，确定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或家庭的财富越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由。

6、  合理的纳税安排。“税”和每个人的生活息息相关，而纳税是每个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负降到最小。合理的纳税安排是指纳税人在法律允许的范围内，通过对纳税主体的经营，投资等经济活动的事先筹划和安排，充分利用政策优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。

7、  安享晚年。据统计，到2050年，我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.5亿人，这意味着每3个人中就有1个老人。人口老龄化对社会保障覆盖面、现行的家庭养老模式、中国的养老金支付能力都提出了严峻挑战。传统的社会保障与家庭养老模式已被打破，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，使自己到晚年能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。

8、  有效的财产分配与传承。家庭关系是最重要的社会关系，但近20年来，全国法院审理婚姻家庭、继承纠纷一审案件总量逐年增长，其中很多是由于财产问题而引发的。通过理财规划可以对相关财产事先约定，规避家庭财务风险减少财产分配过程中的支出，协助对财产进行合理分配，满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要，避免财产分配过程中可能发生的纠纷，促进家庭关系和谐。伴随个人和家庭财富的积累，个人财产如何传承备受关注，选择适当的遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时其个人意志能够得以实现，使家庭财产代代相传。