利用少儿险规划教育基金

中考和高考的成绩已经揭晓，考生和家长在为择校报名和填志愿伤脑筋的同时，昂贵的学费成为不少家庭沉重的负担。

成绩向来不错的小吴因中考发挥失常，与台州一所重点高中的正取分数线差了几分，需要交几万元钱才能上。额外支出的这笔费用，使得收入本就不高的吴家父母，开始为小吴高中以后的教育问题担忧。

央行2008年四季度对50个城市超过2万名市民的调查数据显示：目前百姓存钱的目的中，“为孩子攒教育费”一直高居榜首，且远远高于养老、自身保障等其它需求。教育消费成为普通家庭的第一消费。

如何有效地筹措教育经费，给孩子未来接受更高程度的教育提供充足的资金保障，成为许多家庭的头等大事。目前国内主要有两种方式可供选择，一种是教育储蓄，另一种是针对少儿的教育保险。

教育储蓄：

零存整取，目前几乎无人问津

教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息。但教育储蓄必须是小学4年级（含）以上的在校学生才能办理。

以某银行的教育储蓄为例，其最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

以上述利率计算，2万元存6年，到期时可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合计23600元；若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合计21944元；存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合计20450元。

记者从市区的多家银行了解到，早些年前被列为第一考虑对象的教育储蓄，目前已基本上淡出市民的视野。椒江市府大道几家银行的有关人士纷纷表示，这一业务名义上虽然还存在，但前来办理的人屈指可数。部分银行的工作人员明确表示，已经很长时间没有经手这项业务了。

业内人士分析，办理教育储蓄的绝大多数储户都是在孩子升上高中时支取本金和利息的，随着教育费用的不断上升，2万元的最高储额只能支付高中3年之用，无法满足以后的教育支出，而目前年收益率超过1.71%（一年期的教育储蓄享受的优惠年利率）的理财产品有很多，所以，相对而言，教育储蓄已经没有多少优势。

教育保险：专款专用，可兼顾储蓄和保障

随着教育储蓄的淡出，少儿教育保险成了众多保险公司争抢的“蛋糕”。同时，家庭抚养成本的提高也为这类产品的升温推波助澜。

上海社科院社会学研究所教授的一篇名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。

教育保险所针对的对象为出生满30天至14周岁的少儿。教育保险兼具储蓄、保障功能，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金，有的仅提供大学生教育金，也有的产品可以自由选择给付阶段。

目前，不少教育类保险产品有“豁免保费”功能。对于“保费豁免”，业内专家介绍，所谓“保费豁免”，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女们可以领到与正常缴费一样的保险金。

保险专家建议，孩子的教育金往往需要长期积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。

专家：教育基金应更强调保障功能

很多家长会把银行储蓄和买保险进行比较，看看到底哪个获利更大。业内人士指出，一般的教育储蓄险预期利率为2.25%，但是这个数字不能简单地转换成收益率，如果粗略地估算一下，买保险的收益并不会比存银行高，两者的收益水平是差不多的。

目前，教育保险主要有分红型和非分红型两种，一般而言，同等保额下，分红型的教育保险保费更高。业内人士分析，分红型的险种可以避免利率波动带来的风险，但是在保障功能上就比不上传统的教育储蓄险。业内专家则表示，投资者在投保时不应仅仅偏重于投资回报，教育保险虽然有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。

也有保险公司推出了结合传统教育储蓄险和分红型险种的新产品，据说目前卖得挺好。记者从平安人寿台州中心支公司了解到，今年5月份的保费收入中，教育储蓄险的保费占了37.3%，其中一款结合传统教育储蓄险和分红型险种的世纪赢家产品卖得最火，在台州的销售额占了少儿产品销售额的86.4%。