理财有新招“国债”和“教育金保险”双重保障

对于“望子成龙，望女成凤”的中国家长们而言，他们的理财规划都是为了子女更好的将来，因此教育金就是每个家庭必不可少的理财项目。随着“单独二孩”的放开，越来越多的家庭选择从“三口之家”进阶为“四口之家”，教育金在家庭理财中的比重也就越来越高。而因“晚婚晚育”越来越普遍，孩子的教育金规划与自己的养老规划会有一定的重叠，在这种情况下，教育金理财更应早早谋划。传统式“教育储蓄”已渐渐淡出了银行的理财业务，注重稳健理财的家庭又有哪些可替代的理财方式呢？

理财案例：

在某公司工作的陈先生今年30岁，月入7000元。妻子从事教育工作，月入3000元。家庭月收入为1万元左右。目前已有银行存款15万元及一套房产，房子月供为2500元。除去日常开销2000元，他们每月可用于理财的资金有5500元左右。由于家里有一个3岁的小孩，他们的理财目标是为小孩准备医疗保障和充足的教育金。

类似陈先生这样状况的家庭比较普遍，他们该如何进行理财规划，来达到理财目标呢？

教育金理财早规划

据此前信息时报记者测算，在广州生养一个小孩的费用，从怀孕到学前需要13万~23万元不等，此后的基本教育费用在11万元左右。也就是说，养育一个小孩的最基本成本在30万元以上。而实际上，加上小孩的吃穿住行以及课外辅导费用，这一数字远不止30万元。

对于陈先生这样的家庭，首先就要留存足够的应急金，比例大约是3~6个月的家庭收入。理财师建议，陈先生可留5万元左右以备不时之需。当然，这部分资金放在活期存款里并不划算，理财师建议可选择较灵活的货币基金等方式进行替代。

教育储蓄名存实亡

在过去，银行开办的教育储蓄业务颇受家长的青睐。不过，随着理财产品越来越丰富，进入2014年以来，已有不少银行开始停止了教育储蓄业务。

所谓教育储蓄，是指一种专为学生支付非义务教育所需的教育金的专项储蓄。家长可为小学四年级以上的小孩开办一个教育储蓄专户，按月零存，一次整取，起点为50元，最高限额为2万元，有1年、3年、6年等期限，分别按照对应的整存整取定存利率计算。

随着教育储蓄享受免征储蓄存款所得税这一优惠被取消，由于缺乏流动性，以及理财市场上越来越多类型产品的出现，教育储蓄渐渐被取代。今年以来，已有越来越多的银行暂停办理教育储蓄的新开户业务。目前有招商银行、民生银行、平安银行在内的多家银行叫停了教育储蓄业务。不过，据招行客服介绍，

已办理教育储蓄的用户，仍可按照原有业务规则正常办理教育储蓄的查询、续存、支取或销户等业务。

拿什么替代教育储蓄？

国债

上周，2014年第一期和第二期储蓄国债（电子式）正式发行，收益率为5.41%，高出近期银行理财产品和互联网理财产品的收益率，更比同期银行存款利率高。国债的收益稳定，收益率也较高，因此备受众多家庭主妇的喜爱。国债发行时，就有不少人去银行排队抢购。

不过，由于国债是按时间表发行的，并不是随时能够购买。而国债非常受市民欢迎，因此需要抢购，且提前支取需要付一定的手续费。有网友就表示，曾因为发行当日忘记带网银的U盾而错过了购买时间，导致购买失败。因此，市民在抢购国债时一定要做好充分的准备。

教育金保险

教育金保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。非终身型的教育金保险，主要针对孩子教育阶段而设定的，在高中、大学两个学业节点返还资金，有的产品还包括深造、创业、婚假等方面的返还。终身型教育金保险则涉及到孩子的一生，除了用于教育外，到年老时还可转换为养老金。

理财师建议，购买教育金保险的前提应是先重保障后重教育，如果只买了教育险而忽略了意外险和重大疾病险，那么就违背了保险的购买原则。一般来说，年保费应是家庭年收入的15%~20%。

人民币理财产品

对于追求稳健理财的家庭而言，近年来飞速发展的银行理财产品是很多人的选择。经过一段时间的摸索，已有不少市民发现了银行理财产品收益率季节性波动的特点，不少市民也相应选择在3月、6月、9月和12月末购入收益率较高的理财产品。

以近段时间来看，银行理财产品的收益率将继续保持高位振荡。据普益财富统计数据显示，上周，人民币债券和货币市场类产品213款，平均预期收益率为5.34%；外币债券和货币市场类产品26款，平均预期收益率为3.54%。而据记者查询，昨日广州市在售产品中，收益率超过8%的7款均为结构性理财产品，收益率最高的达12%。非结构性产品中，收益率最高的是天津银行发行的一款电子渠道专属产品，收益率为6.3%，起购金额为10万元，期限为33天。

面对随即而来的众多银行推出的收益率有赶超互联网线上产品趋势的众多理财宝类，据银率网统计的宝类产品收益率情况来看，互联网理财宝类产品平均7日年化收益率为5.2852%，银行系宝类产品的平均7日年化收益率为5.2845%，基金公司T+0货币基金的平均7日年化收益率为4.9655%。普通消费者预计将选择风险更低收益更为稳妥的方式。