保险　让教育更简单

一个国家的未来，往往掌握在孩子们的手中。国家发展，教育先行。国家、社会、家庭对教育的重视度越来越高，免费义务教育开始推行；新资助体系出台，国家每年投入500亿元用于奖助学金和助学贷款；“希望工程”、“未来工程”影响进一步扩大；更多企业奖学金走进校园。然而，国家奖学金3%的资助比例，助学贷款20%的发放范围，企业奖学金对申请条件的严格要求，使大多数学生依然依靠父母获得学费和生活费。保险，作为经营风险的特殊金融单位，需要在教育事业中发挥作用。

一个孩子由出生到大学毕业，大致需要30万元左右的费用。一项关于居民教育需求的调查显示，多达68.8％的居民把教育消费排在家庭消费的第一位，而且收入比较低的群体更侧重于教育消费。

教育支出具有长期性、连贯性特点，这期间，家长需要为子女持续提供不断增长的教育费用。因而，很多家长选择了教育保险。教育保险从孩子一出生开始就可以投保，选择一定的保额后期缴保费，直到孩子中学或大学后开始领取教育金、创业金。教育保险保证了专款专用，与教育储蓄相比具有较高的收益，且具有“保费豁免”的功能，即如果父母在交费期出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此改变。

教育保险虽然具有如上优点，但由于其长期储蓄性质，需要家长在很早就开始进行规划，孩子超过一定年龄便不可以购买教育保险。而且由于其返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。据悉，由于投资渠道的扩大，资本市场的吸引力增加，很多人并不愿采用教育保险的方式使资金被长期占用，加之了解不足，教育保险的投保率不高，近年来退保率也呈上升趋势。如今金融风险增大，使家庭面临更大的收入损失风险，加上意外伤害、疾病、失业等风险，家庭经济状况恶化将导致子女经济来源中断，面临辍学危险。2005年，我国小学辍学率为0.45%，初中阶段辍学率为2.62%，其中有因为家庭原本贫困辍学，还有一部分是因为经济来源中断而无法继续学业。因而，创新性开办经济来源中断保险具有重要意义。

经济来源中断保险可以参照利润损失保险，保障家长因意外伤害、疾病、失业、投资失利等原因导致经济状况恶化，而无法继续负担子女的教育费用。保险金额为学生的学费和基本生活费，保险期限为学生在校就读期间。经济来源中断保险以大数法则为基础，因为不具有确定返还性，相比于教育保险，保费低，但同样能保障家庭在收入损失时子女的教育不受影响，适用于低收入家庭、不愿资金被长期占用的家庭和没有及早做出教育支出安排的家庭。

经济来源中断保险填补了市场空白，和教育保险组合构筑了防止学生因经济困难而辍学的保险防线。能完善国家资助体系和慈善事业体系，保障人人拥有均等的受教育机会，每个孩子都顺利完成学业。