人均每单消费价增长到3500元

近日，保监会向各家保险公司下发便函对《健康保险管理办法（修订稿）》（以下简称《意见稿》）征求意见，此次征求意见的目的旨在促进健康保险发展，规范健康保险经营行为，保护健康保险活动当事人合法权益，提升人民群众健康保障水平。　　事实上，此次《意见稿》较此前老版的《健康保险管理办法》变化比较大。如保监会对商业健康险进行了更加全面的定义，对保险公司经营健康险提出很明确的要求。此外，还新增加健康管理和医保合作等内容。　　新增健康管理内容　　据了解，在2006年保监会曾经下发过一个《健康保险管理办法》，十年过去了中国商业健康保险已经取得了非常良好的发展，从此次保监会修订《健康保险管理办法》的征求意见来看，主要体现在以下几个方面：　　首先，《意见稿》对商业健康险进行了更为全面的定义，将商业健康保险定义为“由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险”，而原来的管理办法并不包括“医疗行为”的因素。在医疗保险的定义上，《意见稿》将康复的费用支出也纳入了医疗保险保障范围，即医疗保险是指以保险合同约定的为被保险人接受医疗、康复等费用支出提供保障的保险。在具体产品方面，除涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险之外，又新增了相关的医疗意外保险、医疗责任保险等医疗执业保险。　　其次，对近年来出现的细分险种进行了明确定义和规范。如医疗意外保险，指以保险合同约定的对不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害提供保障的保险；长期护理保险保险期间不得低于5年或为终身责任；鼓励医疗费用保险产品对新药品、新医疗器械和医疗新方法在医疗服务中的应用支出进行保障等。　　再次，《意见稿》还着重对长期健康险产品进行了规范。比如保险公司可以在保险产品中约定对长期健康险产品进行费率调整，并注明费率调整的触发条件；长期健康险产品的犹豫期从过去不得少于10天调整为15天。 123下一页此外，《中国经营报》记者对比发现，相较修订前的管理办法，《意见稿》中新增了“健康管理与医保合作”这一章，特别是“健康管理”的内容。　　其中提出“保险公司可将健康保险产品与健康服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询，健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失”。　　《意见稿》还提出“健康保险产品提供健康管理服务，有关健康管理服务内容可在保险条款中列明，也可另行签订健康管理服务合同”。　　险企介入健康管理的逻辑　　在艾瑞咨询近期发布的《2017年中国商业健康险行业研究报告》中，其预测，2016年我国健康险市场渗透率9.1%，人均每单消费3118元，2011~2016年复合增长率42%。艾瑞认为，到2020年以26%的渗透率计算，商业健康险扩容：促医保产融结合，市场将达到1.3万亿元。　　不少业内人士认为，未来保险公司之间一个很重要的竞争会在健康管理方面。　　昆仑健康保险公司总裁助理兼北京分公司总经理刘东认为，保险公司可以往健康管理方面去动心思、挖掘需求。“目前一个非常好的趋势是，《意见稿》对健康、保险概念已经定义的外延和内涵都在扩大，特别是将健康管理写入文件，我们希望保险业能在健康管理方面加速发展。”　　他认为，没有健康管理的健康保险是无源之水，无本之木。健康管理是健康保险重要的内核。在刘东看来，现在大卖特卖的商业健康保险产品实际上是卖医疗概念的健康保险，跟疾病、住院、大病等等关联，基本上是一个医疗关联的险种，并没有突出健康管理的作用。　　刘东坦言，希望险企的健康管理业务能够加速，能够拓展，健康保险的专业性就体现在健康管理上，所以应该极大地激发和鼓励险企开展健康管理。 上一页123下一页事实上，做健康管理一个很重要的方面就是保险跟医疗之间如何进行互动，除了在产品方面结合之外，还有更高层次的互动。如保险公司投资了养老社区、投资医院、投资医疗产业基金。在投资医院方面，如泰康保险集团在南京、武汉等地投资了三甲医院，中国平安的平安好医生、万家诊所等，阳光保险投资的阳光融和医院、前海人寿投资的西安华康医院等等。　　泰康保险集团副总裁兼泰康之家CEO刘挺军在首届泰康康复医疗发展论坛上表示：他们曾做了一个客户调查，做养老，客户最关心的就是医疗保障，这也是泰康想做康复医院最直接的原因。　　刘挺军认为，在现实生活中，药物和治疗所起的作用远远没有对于生活方式的干预重要，及时的康复治疗在这方面边际投入产出的效益来得更大。而保险资本办医疗跟社会资本办医疗一个重要区别是，保险资本办医疗的商业模式并不是为了拿医疗来赚钱，而会让消费者、保险客户生病的时候能快速的治疗，少一点重复的检查，少一点重复的治疗，最后达到降低总医疗成本的目的。　　平安健康保险北京分公司总经理李馨认为，医院更多地让病人看病、去收费，而作为保险公司希望不仅仅是作为一个被动的赔付方。“健康险产品应该不仅仅是生了病之后去赔付，我们希望打破这样的模式。”　　网络红人“急诊科女超人”、北京协和医院原医生于莺认为，健康管理脱离了支付方来开展往往是无效的。“为什么无效？到医院去看病，医生开单子，没有整体预算，自付项目患者签一个自费同意书自付，这个情况把预防做到前面，基本没有人相信。这也是那么多医疗机构想从健康管理这方面入手、着手改变目前现状基本不成功的原因，支付方没有去规划健康、医疗资源重新分配。而这个环节的突破肯定是商业保险与医院的深度合作。”　　“实际上我们真正应该提供的医疗服务是医生有本事让人们不生病，或者生病以后能够通过循证医学能够让其自然痊愈，或者能用最少的药达到最佳的效果，这也是整个社会或者我们的客户对医生提出的一个需求。”于莺说。 上一页123