集团层面战略规划：联网保险和健康保险的融合

除了意外险、短期险等简单、标准化的保险产品外，保险公司正在尝试更多的可能性。继平安将健康管理纳入集团层面战略规划后，阳光保险也在尝试互联网保险和健康保险的融合。

近日，阳光保险一款公开精算报告的互联网重疾险正式发布。“双十一”上线当天，该款产品的销售件数超过100件。作为互联网保险创新的产品而言，该产品中的定制化和DIY概念引起业内关注。所谓的定制化和DIY，是指在不突破目前监管框架下提供多种选择。阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵介绍：“阳光保险为客户提供定制化的产品。不光病种保障可以自由DIY，缴费方式从趸交到20年交也有5种方案，保额及保障周期也都可以灵活选择。”

事实上，在尝试从PUSH到PULL的过程中，传统寿险、健康险也正在加快转型步伐。德国汉诺威再保险大中华区医学总监陆国城表示：“互联网保险在包括美加、英国、南非、澳洲及新西兰等国家已行之有年，销售的险种、件数及金额不断上升，而产品的种类亦由意外险、寿险、两全险扩展至癌症险、重大疾病险。”

2013年中国互联网保险结构中，车险占比52.4%、理财险占比27.9%、意外险占比14.8%、长期寿险占比4%、健康险占比0.6%、家财险占比0.3%。各险种保费占整体保费的比例中意外险和车险占比较高。

在以意外险和车险作为试水互联网保险初级的尝试后、理财型产品非议重重之后，互联网保险的创新正进入新的探索路径。阳光保险电销总监王海峰表示：“上述产品的透明度和定制化特点正是满足互联网客户需求的体现，这也是商业健康险互联网化的重要一步。未来，阳光将把商业健康险与健康管理结合，进一步完善产品链。比如将来客户购买产品时赠送医疗手环，让客户的健康指数及时反馈回来，成为客户的健康管理专家，降低风险管理保险发生的概率等。”

并非只有阳光保险一家盯准健康管理。今年年初，平安集团将资产和健康并列为支撑平安集团做社交金融的两大支柱。据媒体报道，平安集团目前已与3000多家联盟医院、体检中心、国外健康监测机构等达成合作协议，共同研发健康管理系统，集团内部有一支拥有上百名精算师的团队，正紧锣密鼓地加速健康管理产品的研发。

与此同时，平安还计划在壹钱包中内嵌线上医疗健康监测、评级应用。保险公司通过对客户健康档案的归档，可实现对于健康险、寿险产品的重新定价，而与此同时将健康管理嵌入互联网保险则可增加用户粘性、实现用户的健康管理等。
 

互联网作为新型的商业模式本身就具有巨大的颠覆性。互联网带来最大的颠覆性之一，可能是用所谓 “想象空间” 来估值的神奇理论 – 按照这一神奇理论，互联网元素公司的估值不是以盈利能力为准绳的，而是以可想象变现的用户数与数据量为准绳的。

此种理论下，最郁闷的莫过于那些有着巨大可变现用户数和数据的传统行业了，比如电信、银行、保险。以银行为例，它有着海量的用户数和数据量，它做大数据、 征信绰绰有余，但可是谁叫它是传统金融行业呢？也只能在前些年还以低于 1 的 PB 估值。这也是为什么很多互联网企业不愿意惹上金融、要和金融撇开关系的原因。