给家上把“安心锁”

 看到央视大火以及地震等意外发生的报道，许多人开始意识到了自己房屋财产安全的重要性。记者近日走访了几家京城财产保险公司，了解到关于如何投保家财险和有哪些注意事项等，建议大家可以根据自身条件和需求，给家上把“安心锁”。

80元可获得10万元保障

记者从京城几家财险公司了解到，目前，由于利率下跌，资本市场不景气，投资型家财险已经不是财险公司主推产品，甚至像人保这样的财险公司已经没有了投资型家财险产品。 

中银保险北京分公司个险部总经理张海涛告诉记者，目前市场上主推消费型家财险，除了单纯的家财险外，还有组合型家财险。该公司目前销售的一款中银好管家家财险，除了能保障财产损失，还能保障居家责任，此外还有专门保障金银首饰的附加险种。 

记者从人保财险、苏黎世保险了解到，一般家财险的费率是万分之八，即80元能获得10万元保障。但如果保障范围除了基本的家庭财产保障，还增加了其他附加保障，保费就会增加。以苏黎世保险提供的基本型“保家护房”为例，最低保费130元，保障期1年，即可获得家居财物保险10万元、住所第三者责任保险5万，清理残骸费用5000元，以及门锁与窗户重置费用1000元。 

今年28岁的公司白领李华，月收入8000元，刚刚贷款买了一套75平米的住房，并花了10万元装修，购买了家具、电器等。为了安心地享受新家，经咨询后，李华购买了某公司的家财险，保额10万元，共交付保费80元。

投保一个月后，李华下班回到家时，发现卫生间的水暖管破裂，把地板、电视柜、卫生间瓷砖都给泡坏了。他马上通知了保险公司的客服人员，并根据客服人员的建议保留现场、对现场进行了拍照。经过勘查后认定该事故属于保险责任，保险公司决定按照实际损失向李华赔付3500元，并在最短时间内支付了赔款。李华用这笔钱将家具和瓷砖翻修一新，避免了3500元的经济损失。

消费型家财险保费不返还

消费型家财险一年一保，保费不予返还。该险种的保障范围包括家具、家电、珠宝首饰、重要装修等。此外，雪灾、地震、意外事故、水暖管爆裂和盗抢责任等也都在其保障范围内。但目前仍有一些保险公司的家财险产品中，地震、海啸都属于除外责任范畴。市民在购买时，必须问清楚除外责任。

苏黎世保险北京分公司总经理赵亦斌介绍，责任险在赔偿的时候是以实际损失为主进行赔偿，超过了投保限额，则以投保限额赔偿。 

苏黎世保险理财专家介绍，水暖管破裂在家财险的理赔中较为常见，水把家具泡坏了，保险公司也负责理赔。如果淹到了邻居家，这种情况财险公司有一种叫居家第三方责任的附加险，如果投保人购买了该附加险的话，第三方的损失保险公司也负责赔偿。

房屋不要超额投保或不足额投保

投保家财险时，保险公司会将房屋细分为建筑主体及其附属设备、辅助设备等，如果有别墅，还包括电梯、中央空调。此外，保险公司还要给房屋做价值的认定，按照相应的比例方式来赔偿。 

假设房屋实际价值为200万元，但投保人只投保了100万元，如果出现了50万元的损失，许多投保人认为应该赔偿50万元。但以保险公司赔偿的基数来讲，应该把50万元乘以二分之一。因为保险公司认为投保人没有按足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一这个相应的比例赔偿。此外，如果投保人没有了解实际的标的价值，投保时超出了其价值，高出的部分也是不予以赔偿的。 

张海涛还提醒消费者，如果投保人在两家保险公司分别投保了家财险，保险公司不会重复赔付，需按照投保人在两家保险公司的投保比例进行理赔。

投保人有责任控制风险

被保险人也有风险控制的责任，如果自身不去主动控制风险，认为买了保险，就可以高枕无忧的话，那就错了。保险公司设定投保限额，也是为督促被保险人要采取一定的防范措施。比如火灾，大部分火灾是被保险人没有尽到自身的防范义务造成的，所以大家必须提高防范意识，自身做好风险控制，把意外几率降到最低。

■小贴士

理赔注意事项

人保财险北京分公司家财险有关负责人黄莺提醒被保险人，在向人保财险公司提供书面索赔时，应提供下述单证：1.保险单正本；2.财产损失清单；3.有关部门出具的事故证明或技术鉴定书，发生火灾应提供消防部门的证明；发生盗窃或恶意破坏，应提供公安部门的证明；发生锅炉、压力容器爆炸，应提供劳动部门出具的鉴定证明；发生雷击、暴雨、台风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流等自然灾害时，应提供气象部门的证明；4.救护费用发票；5.必要的账簿、单据以及其他本公司认为有必要的单证、文件。