投保家财险　有效规避风险

家庭财产与个人生活息息相关，每个家庭都有必要用保险来保障财产安全。可是在国内，很少有人愿意主动花钱为自己的财产上一把“保险锁”。目前，北京地区投保家财险的家庭只占总数的1％左右，这意味着99％的北京家庭财产没有任何保障…… 

对于家庭来说，家庭财产安全至关重要，购买家财险必不可少。可是，在国内，家庭以投保来保障财产安全的意识还很淡薄。据统计，目前国内家财险覆盖面还不到10％，与发达国家家财险达70％的普及率相差甚远。每一次灾后都会激发人们的风险防控意识。今年的元宵夜，央视新址北配楼起火，又一次令许多家庭开始反思财产安全问题了。 

在对待家庭财产安全上，国内外采取的方式有很大差异。一般而言，国内家庭首先考虑如何做好防范，而国外家庭首先考虑如何通过购买保险进行财产风险转移。据财险公司工作人员反映，国内很多家庭虽然已经认识到保护财产安全的重要性，但也不一定能意识到要通过购买家财险来保护。例如，虽然大多数家庭都愿意给房屋装上非常结实的防盗门和铁护窗以防止财产被盗，但也没有几个人愿意去主动花钱买一份保险来防范损失。 

面对很多家庭装着的铁护窗，消防队员曾经表示，“窗户本来是有效逃生和救援的通道，一旦发生火灾等事故，目前更多家庭的窗户便成了火灾的帮凶”。2002年6月份，北京蓝极速网吧发生的特大火灾造成25人死亡，12人受伤就是一个血的教训。当时，网吧东、南、北三侧的窗户均被铁栅栏封死，通往二楼的惟一通道被防盗门封堵。 

铁护窗虽然能挡住小偷，却不能转移火灾等意外事故带来的损失。保险专家表示，通过购买保险来转移家庭风险是最可取的。 

每一个家庭可以通过花几十元或几百元保费来换取对几万甚至几十万家庭财产的保险保障。目前，家财险的保障范围在不断扩大，不仅室内财产被盗被抢，同时家庭因火灾、爆炸等自然灾害以及外界物体倒塌等原因造成损失时，都能通过保险公司获得赔偿。 

在家财险中，大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。 

基本保障型家财险，最大特点是保费低廉，保险期满后，所缴纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋装修、家具、家用电器等，同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。 

附加保障型家财险，是既能保财产又可保人身的组合家财险，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加家庭成员的居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入保险范围。附加型保障产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险，保障范围明显增加，价格也更高。 

除此之外，一些家财险附带投资保值的功能，在一定期限内投保者可获得家庭财产和人身意外保障，保障期满后除返还本金外，还可以获得一定收益。 

投保须知 

财险理赔人员提醒，在投保时，一定要根据被保财产的实际价值来选择保险金额，例如房屋及室内装潢的保险金额即为买房子的价钱和装修价，如果是旧房子也必须根据当前市场价格确定，切勿自行随意提升。可见，家财险需要按被保财产的价值来确定保险金额。 

面对投保人关心的赔付问题，人保财险的营销员表示，如果发生保险事故，保险公司确定房屋及室内装修物的保险价值应该是出险时需要重新建造这座房子的价钱。如果投保人属于足额投保，当房子不幸全毁了，保险公司则赔偿其建造一座新房子的资金。至于室内财产如果发生保险事故，保险公司一般按照客户出险时保险财产的实际损失计算赔偿，就是考虑保险财产实际使用年限进行相应折旧。 

家财险不能重复投保；家财险一般没有投保犹豫期；留意除外责任；出险后提供损失清单、有效费用单据。