保险理财新门道　保障仍是最重要

股市下跌让不少人将目光投向了保险，但又不想错过股市反弹的盈利机会，所以最近各大保险公司和银行多了不少想了解投资性保险产品的顾客。但目前市场销售的投资类保险产品形态复杂，功能较多，且进退的成本不低，购买者需认真区分，以免吃了糊涂亏。 

建行辽宁省分行的注册金融理财师丁蓓说，投资性保险产品主要有分红险、投连险和万能险，它们都有一定的购买费用成本，尽管投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比费用仍然较高，对此要有充足的心理准备。此外，还要考虑退保的成本，如果退掉现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。 

不同的险种有着不同的侧重点和特点，适合的人群也有所不同，投保人只要仔细研究它们的特点，找到适合自己的品种并不难。 

分红险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年可分配盈余的７０％分配给客户。分红险目前的主要投资渠道是国债、存款和大型基础设施建设，属于期限较长，投资回报较为稳定的中等收益渠道，其与利率的相关度也较高。在资本市场火暴的情况下，它的投资收益可能不如股票、基金高，也难以与投连险相比，但是从长期来看，分红型保险更稳健，适合追求稳健，希望能集保本、保障和较好的长期投资收益于一体的客户。 

投连险全称是投资连结保险，它是人寿保险＋投资的结合，它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要视该保险公司来定；投资方面它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金比例。但投连险没有保底收益，它的投资风险完全由投保人来承担。从持有时间上，该产品同基金定投一样，适合长期持有，不适合喜欢短线操作的人群。因为涉及前期扣费，一般建议持有５年以上，建议不要用家庭流动资金购买投连险。 

万能险，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。万能险由于保障额度的设计不同，形成了不同类型的产品，一般分为重保障型和重投资型。重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大，适合有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。适合理财保守型人士。 

专家同时提醒，尽管这三种保险都具有投资特性，但保险毕竟是买份保障，保障应放在购买者优先考虑因素里，投资是次要的。