家财险覆盖率低于10%，年关将至建议“上把锁”

很多人逐渐意识到通过保险保护家庭财产安全,经常有人看到网上险种介绍电话投保

　　财产是生活的基础,是实现个人财务增长的来源。作为一个现代人,注重财产安全是十分必要的。特别是在目前金融危机的大环境下,财务安全尤显重要。

     “财产的安全可以通过财产险来保全,一旦遭遇财产损失,投保人就可以从保险公司那里获取相关的赔偿,从而确保生活不会受到太大的干扰。”人保财险上海分公司责任险部经理吴晓红告诉理财周报记者,“近年来,财产险已经得到飞速发展。”

　　按照保监会每月例行公布的统计数据,今年首季,全国实现原保险保费收入2979.1亿元,同比增长51.6％。其中,财产险保费收入641.5亿元,同比增长24.6％。

　　今年上半年,财产险原保费收入1299.27亿元,同比增长近20％。到第三季度,财险业务原保险保费收入同比增长略有下降,降至18.6％,为1840.4亿元。截至10月末,财产险原保费收入2001.2亿元,同比增长近18.4％。

　　家财险:通过保险方式保障家庭才产安全

　　家庭财产与个人生活息息相关,是现实生活的基础和未来生活的保障。对于家庭来说,家庭财产安全至关重要,购买家庭财产险必不可少。

　　“对于家财险,保险公司与客户直接沟通还不多,一方面人们对投保家财险认识还不足,即使有人认识到要对家庭财产安全进行保护,也不一定意识到购买一份家财险。”吴晓红说。

　　“在原先的家财险概念中,一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产才属于家财险的可保范围;照相机、手提电脑等可移动物品也属于特约财产保险范围;而黄金、珠宝首饰等贵重物品一般不接受承保,或者保险公司会设定理赔限额;古董、字画等艺术品均属于除外责任不予承保。”吴晓红说。

　　2006年开始,各家保险公司都在对传统的家财险做出一定的改进:有的推出了诸如家政人员责任险、水暖管爆裂险或现金、珠宝盗窃险等家庭财产险,有的推出了理财型家财保险产品。到现在为止,除理财型家财险停售外,包含第三者责任险和意外险等附加保险的组合产品种类仍然很多。

　　据理财周报记者了解,目前市场上的家财险种类很多,主要分为基本保障型和附加保障型。

　　基本保障型家财险,最大特点是保费低廉,保险期满后,所交纳的保险费不退还。为方便客户投保,基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等,同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等,几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

　　附加保障型家财险,既能保财产又保人身的组合家财险,针对投保人的房屋和家庭财产提供保障,还增加家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等,甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入保险范围。此外还能和保险公司约定特殊财产的保险。附加型保障产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险,保障范围明显增加,价格也更高。

　　根据权威机构调查显示,目前的家庭财产保险覆盖面还不到10%,且保费少,保额低,保障效果也不特别显著。而世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%以上。

　　“不过这块也在逐渐重视起来,很多人逐渐意识到通过保险的方式保护家庭财产安全的重要性,经常有客人看到网上的家财险介绍主动打电话过来要求投保。”吴晓红说。

     车险:第三者责任险最重要

　　“财产险很大一部分都是跟企业相关的,而与个人紧密相连的主要是两方面的产品,一个是车险,另一个是家财险。这其中,车险是最重要的财产险产品,国内财产险公司大约70%的业务都是车险。”吴晓红说,

另据理财周报记者了解,今年1至10月,沪上车险市场保费收入60.61亿元,占财产险保费收入的50％左右;车险累计赔付金额达到40.98亿元,简单赔付率67％。

　　“车险主要分两块,一部分是交强险,这是国家要求强制投保的,另一方面则是商业车险,包括第三者责任险、司机乘客座位责任险、车损险等等。”吴晓红说,“车主应该在买车后根据自己的情况,做好自己的保障搭配,同时在购买时也要仔细研究保险合同,不能把疑问留到出事以后再想。”

　　一位太平财险资深业务员对理财周报记者表示,目前市场上常见的三种车险组合方案包括基本型保障、经济型保障和全面型保障。

　　基本型车险保障方案包括交强险、商业第三者责任险(10万元)和车上人员责任险,这种方案适用车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。以35岁拥有9年驾龄的王女士为例,购买的保险主要包括12万保额的交强险,保费在950元左右,5万保额的商业三者险在500元左右,以及车上人员责任险即可。

　　对于车龄在5年左右的车主,购买车险的时候可考虑经济型保障方案,包括交强险、商业第三者责任险(20万元)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔特约,总保费在4000元左右。

　　对于新手,则需要全面型保障,方案包括交强险、商业第三者责任险(50万元)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约、车身划痕损失险、其他个性化附加险,总的保费在5000元左右。

　　“所有的汽车保险中,第三者险最为重要。毕竟,汽车毁了可以不开车,但是,他人的赔偿是免除不了的,购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。”上述太平财险业务员这样告诉记者。

　　据上述业务员介绍,目前商业三者险限额从5万元到100万元以上分为多档,交强险提升保额之后,拥有熟练驾驶技术的车主以往购买10万元商业三者险,现在补充5万元商业三者险也已足够;以往购买20万元商业三者险,可补充15万元商业三者险,这样可使车主获得的保障基本与交强险实施前相当,而像出险率较高的新手则应补充更高的三者险。

　　中山大学保险学系财产保险讲师罗向明告诉理财周报记者:“不管是车险还是家财险,都是在财产险的范畴内。财产保险并不是购买得越多越好,要注意重复保险问题,最高保额以保险标的的价值为准。”