年关到，您的家财上“锁”了吗？

刘女士2008年9月乔迁新居，近期刚刚在网上投保了一份人保财险“吉安居家”家庭财产保险，保障项目包括盗抢险、管道破裂及水渍险、火灾爆炸险等5项，保险金额总计5.1万元，保障期限为3年，保费仅仅花费了180元。刘女士发现，每项保险金额中，火灾爆炸险的保障额度最高，为2万元，刘女士担心这个保障额度不够，想追加几份保险，但不知额度定为多少更合适。

　  此外，有的人为了加强保障，选择在不同保险公司为同一房屋投保多份保险，这种情况属于重复投保，保险公司一般会规定，“对于另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人以其名义投保，公司仅按比例承担赔偿责任。”也就是说，即使在不同保险公司购买多份保险，赔偿总额也不会超过实际损失总额，投保人反而花了冤枉钱。

　　保险专家指出，投保家财险保额的确定应与投保标的的现金价值挂钩，超出或不足现金价值，很容易造成浪费或赔偿不足。以刘女士为例，如果因为发生火灾爆炸造成损失为10万元，而保险金额只有2万元，保险金额小于实际损失金额，则按保险金额赔偿，如果将保险金额提高到10万元以上，保险公司只赔付实际损失，因此，家财险最高保额不应超过保险标的的现金价值。

　　宜附加现金和首饰盗抢险

　　不少市民认为，只要投保了家财险就可以万事大吉，其实，家财险并非能够保障所有损失，如现金、首饰遭盗窃的风险较高，许多保险条款将其列为除外责任。

　　保险专家指出，普通保险条款一般不保现金、首饰，但有些网上投保的条款可保现金、首饰等。笔者从网上投保的人保财险“吉安居家”家庭财产保险条款中发现，该条款将现金、首饰列为保险标的范围，并且现金、首饰保险金额总和为总保险金额的10％，其中现金为2％，首饰为8％，最高不超过10000元。也就是说丢了现金、首饰，保险公司并非百分百赔偿。

　　保险专家表示，如果非网上投保，投保人还可选择附加现金、金银珠宝盗抢险条款，但有保险公司对附加规定，对于投保家庭财产综合保险以及附加盗抢保险的，并且盗抢保险的保险金额为1万元以上，方可投保附加现金、首饰盗抢险，且赔偿金额也有一定比例。此外，投保人还应注意盗抢险的除外责任，对于因未锁房门致使现金、金银珠宝遭盗窃或者家庭雇佣人员、暂居人员盗抢所致的损失，一般不在赔偿范围内。

　　相关提醒：

　　保留发票等证明材料便于理赔

　　投保家财险后，一旦出险该如何理赔？保险专家提醒投保人，不少人因为忽略了相关证明材料，造成理赔的不顺畅，如购买了冰箱等家用电器以及电脑等，应及时向商家索要发票，如果发生火灾事故造成损失的，除保险单、财产损失清单外，保险公司还需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料，如果发生修理费用，还应保留相关修理发票或凭据。

　　此外，如果发生盗抢事故，应及时拨打“110”报案，并尽量保留事故现场，同时，还应准备好公安机关的证明材料，以便于理赔。(邓海平)

　　年关盗抢案件频发，不少市民希望给家庭财产上把“安全锁”。目前，市场上的家庭财产保险保费较低，少则几十元，多则上百元即可为家庭财产买一份保险，保额也从最初的10多万元提高到上百万元。