正确投保家财险的三要素

随着生活水平的提高，消费者为房屋、家具等家庭财产投保的意识不断增强。如何结合自身的需求选择到一份保险额度适当的家庭财产保险呢？专家建议要抓住下面的三大关键点。

首选类  保障型家财险

保险专家向记者介绍，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，保障期一般为一年，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通型与组合型。其中组合型在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，便于消费者根据需要进行组合搭配。另外，保障型家财险最大的特点是保费低廉，一般只需几百元，但是保险期满后，所缴纳的保险费不会退还。保险专家建议消费者应该首先考虑此类型的家财险。

两全险家财险，也被称作储金型家财险，指的是消费者通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。两全型家财险的最大特点是，既能在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时得到及时的经济补偿，又能在保险期满时不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。

投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保障期一般在2-5年之间。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，保障期满均可获得本金和收益。

二算账  正确估算财产

保险专家提醒，投保家财险一定要正确地估算家庭财产的保险价值，超额投保或者投保不足额都不划算。

保险专家给记者举了个简单的例子。比如投保人给家中一台冰箱估定的投保价格为1万元，而当时市场上同一型号的新冰箱的价格为5000元，后因保险事故使这台冰箱发生全损失时，保险公司只负责赔偿5000元，而不会赔偿1万元。同样的，如果一幢房屋的实际价值为200万元，但投保人为省下一些保费只为这幢房子估定了100万元的投保价格，那么如果发生事故并造成了50万元损失的话，保险公司只会赔偿25万元。因为保险公司认为投保人没有按照足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一这个相应的比例来赔偿。

三注意  投保理赔“三不”

1.不是所有财产都能投保

家财险是以投保人的有形财产为保险标的的一种财产保险，其承保对象为城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属物、室内装潢和室内财产。

但是，一些损失发生后无法确定具体价值的财产，比如金银首饰、货币、有价证券、古玩、养殖及种植物；日常生活必需的日用品，如食品、烟酒、药品、化妆品、交通工具；以及像数码相机、通讯工具、笔记本手提电脑之类风险较大的财产等，都不可投保家财险。

2.不是谁都可以作为投保人

保险利益原则是财产保险的基本原则之一，要求投保人与所投保的家庭财产之间必须具有一定的利益关系。在拥有保险利益前提下，投保人可以对个人所有或与他人共有的财产向保险公司投保家财险。

但是对于租住别人住房的租客，对房东的房屋则不具备保险利益，因而也不能作为投保人对房屋及其附属设施等投保家财险，不过可以投保房屋财产以外的居家责任险。

3.不是发生的损失都能得到赔偿

一般的家财险只负责因火灾、爆炸，雷击、冰雹、雪灾等自然灾害引起地陷或下沉，空中运行物体坠落、外界物体倒塌，存放于室内的保险财产遭受盗窃、抢劫等造成的财产损失进行赔偿。但是，对家用电器使用过度或超电压、自身发热等原因所造成的财产损失；因地震、海啸、战争、暴动、罢工、没收、征用、大于13岁的家庭成员故意行为等造成的保险财产损失或任何第三者责任造成的损失，保险公司都不负赔偿责任。