购买保险的注意点

近年来，我国保险业始终在发展的快车道上行驶，保险业总资产快速增长的同时，保险合同纠纷亦随之增多。保险合同纠纷的产生主要源于条款制定不合理、代理人疏于履行告知义务、投保人缺乏告知诚信等。对此，建议从以下几点防范纠纷：

货比三家，独立选择。很多消费者在购买保险产品时，过多地依赖保险代理人推荐。其实买保险与买其它商品一样，都要根据自己的实际需求来选，需要的才是合适的。从多种渠道了解所需的保险产品，可以起到很好地参考作用。最后，消费者还是要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素，自己做出独立的购买决定。

需要特别提醒的是，保险代理人提供的保险方案只能作为参考依据，每个家庭和个人的保障需求各不相同。如何通过购买保险，合理分配养老、健康、投资只有消费者自己最了解。

实话实说，切莫隐瞒。投保人或被保险人没有履行如实告知义务，是保险公司出险之后具备的主要原因，占全部拒保原因的80%。 “如实告知”义务是保险合同建立的重要原则，市民投保时一个不经意的 “隐瞒”，可能就会失去日后索赔的权利。

特别需要提醒的是，消费者履行如实告知义务时，一定要在投保单上填写被保险人的身体状况。若消费者仅做口头告知，而没有在健康告知栏中填写，保险公司可以以“隐瞒”病情为由拒赔。

研读条款，掌握术语。保险条款术语拖沓晦涩。保险代理人在销售保单时，时常发生夸大保单的保障性和分红性，刻意回避免责条款的情况。由于消费者保险专业知识还比较匮乏，因此对保险条款中的某些专用术语往往会“想当然”地去理解。

保险合同签订之后，投保人或被保险人应该尽快研读保险条款，掌握保险专业术语的真实含义。如现金价值、初始费用与所缴保费的关系，免除责任可能发生的种种情况，结算利率、分红收益等投资方式。

尊重合同，诚信投保。保险不能代签名，是保险常识。有的保险代理人在签订保险合同时流程不严谨，明知被保险人不在场或不知情，而让投保人代签名；有的消费者因投资型保险产品业绩不佳，便以自己的保单是代签名为由，要求保险公司全额退保。

本刊提醒广大消费者，上述两种做法都是不可取的。保单不能代签名最主要是针对以死亡为保险责任的人寿保险。这项规定的本意是为了防止投保人为经济利益恶意伤害被保险人，因而一定要被保险人的亲笔签名。