家财险多种类型 适合自己最重要

家庭财产保险是一项以承保个人家庭财产为标的的险种，最基本的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及飞行物体坠落、火灾等意外事故发生，建筑物和固定物体倒塌等造成的家庭财产等损失，可以得到经济弥补，而家中财产遭盗抢，家用电器出现用电安全被损问题，现金、金银首饰丢失，管道破裂及水浸损失等等虽然未列明在基本保险责任范围内，但可以在基本险等基础上加上投保，这些都属于附加保险责任。

随着家财险的发展，为了适应家庭所要保障财产的需求，又出现了新的保障内容，比如宠物责任险、租金损失保险和家政人员责任险。

家政人员在从事家政服务工作时，实施欺骗、盗窃、抢劫、恶意破坏行为，导致雇主的财产遭受了损失；或者家政人员在服务过程中造成了第三方的人身伤害或财产损失，此时作为雇主的我们也需要承担一定赔偿责任。针对这两类风险，有保险公司推出了家政服务人员忠诚保证保险和第三者责任保险，专门化解此类风险。

除了上述提到的家中财产，一般来讲各种不同的家财险都可以得到保障，但是家中财产还有不能为其投保的，主要是不能用货币衡量其价值的财产，如电脑资料、货币、有价证券、票证、文件、技术资料、账册、图表等，以及其它不属于家庭财产保险范围的，如：烟酒、化妆品等日用消耗品；手机、手表等能随身携带的物品；临时性建筑、违章建筑等正处于紧急危险状态的财产等等，在这里就不一一列举。

选择合适自己的才是您最需要的

目前，在现在市场上，有诸多的财产保险公司都有各类的家财险，侧重的功能也更有不同，但主要是有以下三类：保障型、投资型、组合型。在如下具体区别一下，看看您该选择怎样类型的家财险，才是最好的呢？

保障型

保障型产品为普通家庭财产保险，这类产品的最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。

为方便客户投保，保障型家财险一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可以附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。人保财险的“金锁”家财险、太平洋保险的安居综合保险等就属于这种类型的家财险。

投资型

投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。例如人保财险“金牛”第三代家财险产品的收益率高于同期国债0.03个百分点；即三年期产品的年回报率为3.42%，每份保险投资金5000元，到期给付5513元/份。在保险期间内收益率随银行利率同幅调整、收益免税等优势，非常适合追求一定投资收益的家庭投保。大地产险“安心居家”理财型家庭财产保险”、华安保险的“金龙收益”联动型家财险等就属于这种类型。

组合型

组合型的家财险，即能保财产又保人身的组合家财险，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入了保险范围。组合型产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险，保障范围明显增加，价格也适中。因此，对家庭经济条件较好的家庭，特别是雇用了家政服务人员、养了宠物的家庭，可以参考平安保险“吉祥三保”、人保财险“人财两旺”等个性化的组合型家庭财产保险。

总之，每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都自己的财务计划，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，结合房屋周围的环境和保险支出，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

投保家财险提示

1、如何确定保险金额

根据可保财产实际价值确定保险金额，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。

2.投保时需要注意的该财产一定要和我们具有利益关系

利益关系包括有所有权、占有权或者按合同规定产生的利益。占有权则包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品，房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利益。

3.去哪里购买家庭财产保险

可以去财产保险公司的营业网点购买或网络购买，也可以通过代理银行购买

4.投保家财险后，一旦出险，怎么办

一旦发生意外事故或自然灾害，造成损失的，需要第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损

5.平时保留好购物发票或者小票，作为索赔依据

保险公司一般按照受损物品购置价格扣除折旧率，按照损失率最终确定赔偿金额。如果无法提供发票，则按照市场重置价格为依据。

他山之石，何以为鉴

据《中国非寿险市场发展研究报告》，2006年全国非寿险市场保费收入为1580.4亿元，比2005年增幅达到了23.4%，但是家财险却没有明显的增幅，这主要是由于一般人对家财险不了解，市场的需求也就不明显了。

但是在香港，家财险投保率非常高，基本上80%以上的家庭都会投保家财险。香港的家财险，不但为存放在居所内的财物提供保障，而且投保人及家人所携带的私人财物，因意外遗失或损毁也能获得赔偿。还有些特殊附加险，如家庭雇佣保险、搬家损失保险、租金损失保险等，都可以让客户随意选择投保。

而且国外的家财险中，对地震、飓风和洪水等自然灾害，政府为保险公司赔付提供一定的经济支持，

比如，在日本，保险公司和政府联手抵抗地震险所带来的经济损失。根据日本地震保险方面的法律，确定发生一次地震时的政府和民间保险公司支付赔款的总支付限额目前为18，000亿日元，其中660亿日元由民间负担，超过660亿日元的3360亿日元由政府和民间各负担50%，超过3，360亿日元的部分由政府负担95%，民间负担5%。

而美国，由法律支持保险索赔得以顺利进行。美国近几年受到飓风和洪水影响很大，布什总统专门签署保险法案，允许私营保险公司在遵守少量州立规定的情况下，可以提高家财险保费，并使小型保险公司更容易得到州立飓风资助基金。美国国会先后通过了《联邦洪水保险法》、《全国洪水保险法》等明确了洪水保险计划的责任和保障基金。

中国的家财险，由于地理环境和其他因素的不同，所能保障的家庭财产内容也不同，但是，要切实通过家财险来保障人们的家庭财产，还需要进一步发展家财险，这样才能带来更多更合适百姓的保障需求。