莫先生的成长期中产家庭理财规划：年花2万买商业保险

莫先生今年37岁，从事销售行业，月收入2.5万元。太太方女士在一家企业上班，月收入5000元。夫妻育有一子，今年6岁。莫先生早年一直经商，家庭资产已达300万元左右，但家庭生活开销较大，每月基本生活费用达7000元。同时，每月孝敬双方父母2000元，医疗费用和子女教育费用每月合计2000元。

此外，莫先生家中有三套住房，一套三房无贷款，自住；另外一套三房用于出租，租金刚够还房贷，还贷期还有15年；还有一套两房无贷款，月收租金1500元左右。
  
理财目标：
1.莫先生希望再做20年就退休，运用目前资产满足生活需要。同时，每年可以有时间和闲钱外出游玩，预计每年这部分花费2.5万元。
2.莫先生希望在13年后将小孩送到国外读大学，计划去澳大利亚，不知道要准备多少钱。
理财师财务诊断：
莫先生家庭目前处于家庭成长期，财务特点是子女上大学前储蓄逐步增加，子女上大学后负担加重，要开始控制投资风险。家庭资产配置较为单一，主要集中在房产，风险过于集中，缺少有效保障以及有效投资，家庭资产呈现出流动性不够、收益较低的特点。另外莫先生有每年外出游玩以及将小孩送至国外留学的计划，所以呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点。
 
理财建议：
（一）保险规划
这个家庭的风险保障意识较弱，莫先生作为家庭的主要收入来源者，却没有给自己购买任何保险，一旦发生变故，对整个家庭的影响很大。建议增加定期寿险、意外险和重大疾病险，预估年总保费支出约为2万元。
（二）储蓄规划
1.建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按莫先生家庭的情况，建议储备的金额为3万元左右。这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如流动性较好的银行理财产品、货币型基金或是智能通知存款。另外，建议莫先生办理银行信用卡，紧急情况下还可向银行申请贷款帮助。
2.强制储蓄规划：莫先生家庭每月盈余较多，约2.1万元，每月可定投5000元左右，定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金。鉴于莫先生的家庭情况及理财目标，建议每周定投股票型基金与债券型基金的比例为3：7。建议开通智能定投进行强制储蓄的原因有二：一是不让每月盈余的资金闲置，力求保值增值；二是该笔资金可作为13年后送小孩到澳大利亚留学的教育准备金，或是考虑用于支付每年的保险费用。
（三）投资规划
这个家庭的资产投资过于单一，主要集中在房产，建议适当减少在房产上的投资比重，加大基金、股票、债券、黄金等金融资产的投资。建议出售其中一套两房，将资产变现，再根据实际情况进行资产配置及相应投资。考虑到莫先生打算13年后送小孩出国留学，假设每年留学费用现值为20万元，学费增长率为5%，则13年后的每年留国费用约为35万元。假设留学3年，则留学总费用约为105万元。
 
综上所述，根据莫先生的家庭情况，建议进行资产配置分散投资，这也是根据其实际情况需要购买期限适当、收益不错的银行理财产品。在此之后，结合当下的市场形势并根据本人的风险承受能力，考虑按比例配置债券型基金、股票型基金和购买纸黄金，这些资金将作为孩子出国留学、提前还清房贷的准备金。当然，最后剩余的另外一套房子可根据实际情况在价高时变现，以提高资本积累及资金流动性。