2015年车险调整：新费率也将更加“贴近”风险,车主将享受更大的折扣

6月1日起，山东版的商业车险费率市场化改革即将正式亮相。执行新费率后，车损险保额中将有可能去除购置税部分，保费也将因此减少。此外，车险定价将引入目前国际上普遍采用的车型定价模式，新费率也将更加“贴近”风险，低风险的车主将享受更大程度的折扣。

车主困惑车损险在为购置税买单？新车购置价含购置税是潜规则

“计算车损险保额的时候需要把购置税计算在内，这样的后果就是保费更高了。”准备购置新车的孙先生电话咨询太平洋、平安等保险公司，均被告知，车损险保额不单是裸车价，而且还加上了车辆购置税。记者调查发现，这种保额计算方法已成为险企的“潜规则”。

据介绍，车损险保额含税，多数车辆的保费会增加几十元到数百元不等，高端车则能超过1000元。平安车险一名业务员告诉记者，以10万元的车辆为例，消费者在购车时缴纳车辆购置税8547元，投保车险时的新车购置价就成了108547元，相当于保额增加了8.5%，在这种情况下，保费一般为4000元左右，但如果去除购置税，保费能减少340元。

费率改革

购置税或不计入保额零整比、车主风险均影响保费

车险费率市场化改革的大幕已经拉开。今年6月1日起，山东辖区内各财产保险公司都将停止现行商业车险条款费率，报批启用新费率。记者从多家车险业务员处获悉，届时，新车购置价中的车辆购置税部分有望减除，车损险保费仅按裸车价来计算。

“在目前的定价体系下，车损险的价格主要由车价决定。以10万以内的同价车为例，最差的车型车损险赔付率100%，而相对较好的车型仅50%左右。但在费率定价上却没能体现这样的差异。”济南市保险行业协会工作人员说，新的商业车险定价原则，将把国际上普遍采用的按车型定价模式推入市场，并用“零整比”取代国内以新车购置价等因素为核心的定价方式。“零整比”系数，即车辆全部零配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高代表零配件定价越贵。该系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。此外，新费率将引入“无赔款优待因子”，风险低的车主将享受更大优惠，而出险率较高的车主则要支付较高的保费。

上述工作人员表示，以往车主为爱车续保车损险时，车辆出现全损，保险公司只能按折旧后的实际价格理赔，造成“高保低赔”问题，以“零整比”、“车型定价”等方式收取保费，也有利于解决这一行业顽疾。另外，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以倒逼汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，车主也将最终获益。延伸阅读

小型专业车险公司或迎新生机

面对车险新费率改革，山东财经大学保险学院教授杨文生认为，这有可能为小型的专业车险公司提供生存的土壤。

“保险公司最原始的状态，就是有相同风险的人们聚集起来，把钱放在一个机构，谁有了风险谁就可支配这部分资金，渡过难关。”杨文生说，这是国外相互制保险公司的雏形。相互保险公司没有股东，投保人根据公司章程的规定可作为法人的组成人员（会员），以向公司交纳保险费，公司根据合同约定进行赔付的形式，从事相互保险活动。据介绍，这种模式数十名会员加入就能形成，与现在国内较为普遍的股份制保险公司相比，相互制保险公司的透明度和赔付效率都会更高。在我国，国内职工医疗保险、营业保险等领域已采用这种相互制的方式。

“车险费率市场化开始在试点地区展开，这是车险业在市场背景下迈出的第一步，也为这种小规模的专业车险公司提供了生存和发展的可能，车险市场竞争也将更加规范、合理。”杨文生表示。