商业保险所带给您的生活保障

社会保险是一种政府行为，具有缴费低、保障面广的优点，但被保险人只能得到一种最基本的保障，并受到一些条条框框的限制。老王，是一家大型企业的工作人员，其妻子于去年下岗在家操持家务，还有一个上高中的儿子。他们的经济拮据是不言而喻的，还好一家人的生活和睦，儿子的成绩也名列前茅，这是老王和妻子最欣慰的了。

那是一个风和日丽的日子，老王下了班兴高采烈地往家赶，因为那天公司给他发了奖金，他准备买些肉回去改善一下生活。但或许是太高兴了吧，或许也是悲剧性的一幕……一瞬间老王躺在了一辆飞驰而过的小汽车的车轮下，失去了与亲人团聚的机会。

当妻子和儿子得知他遭遇不幸时，他们却只能看到已经血肉模糊的丈夫和父亲了，一个温暖幸福的家庭顷刻之间变得残缺不全，听这母子二人撕心扯肺的哭声，连邻居们都在默默地流泪。大家悄悄议论着：

“真是好人不长命啊！太可怜了！”

“这家人往后怎么生活啊！现在连老王那千儿八百块钱也没有了，孩子都要考大学了，听人说还很有希望考上名牌大学呢，现在可怎么办啊，娘俩连生活都成了问题，孩子肯定给耽误了。哎，可惜了！”

打理完老王的后事，其妻想到老王生前在单位办理了社保，于是抱着这最后一线希望走进了老王生前所在的单位，在经过该单位与社保中心核算办理相关手续后，她最后领取到的社会保险金为583.46 元（不包括肇事单位的补偿和本单位的抚恤金），这是一个很难令人相信的数字，但如果从社会保险角度来说，确是合情合理的。

目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险和养老保险等四大类。老王虽然参加了社会保险，但由于他是在回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围，也与失业保险无任何联系，而且事故后即刻身亡，没有发生医疗费用及相应的赔偿。至于养老保险，又因他遇难前未到退休年龄，也无法适用。所以，她得到的583.46 元，是社保退还老王生前个人缴纳的保险费部分。

人的一生谁又能预料会发生怎样的情景呢，或许在平淡的人生经历中我们不会为自己的生活有所忧虑，可一旦遇到不可抗拒的事情发生，谁又能保证自己的正常生活不会受到丝毫影响呢？从这个现实生活中的例子，我们不难看出，社保虽然为我们开辟了一方保险的天地，但它面对我们现实中的生活却也有着很多盲点，面对更多生活中难以预料的特殊事件，它似乎很难真正做到万全，在这种思考之下，我们无法说社保究竟能保障我们多少？

让我们再从另一个角度说明一下，对于社保，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金呢？

我们可以算一算。假定某人张小姐，她于 2000 年 20 岁时参加工作， 2030 年 50 岁退休，按规定她只要缴够 15年，退休后就可每月领养老金。

按她目前月工资 1500 元计，每月她自己要交 1500 × 8 ％＝ 120 元；单位为她交 1500 × 11 ％＝ 165 元；

单位缴纳中有 3 ％即 45 元划入个人帐户，这样，她的个人帐户为 120 ＋ 45 ＝ 165 元。

这样，张小姐每年存到个人帐户上的钱为 1980 元，为简单起见，取个整数 2000 元。假定张小姐在 15 年缴费期内由于工资增长及个人帐户的利滚利等原因，致使其个人帐户按 10 ％的速度增长，则 15 年缴费期满时她的个人帐户总额为：2000 × 15 ＋ 2000 × 1.115 ＝ 30000 ＋ 2000 × 4.177 ＝ 38354 元

假设从 2015 年至退休时的 2030 年这 15 年间，平均利率为 5 ％，则到退休时个人帐户增值为：38354 × 1.0515=38354 × 2.08 ＝ 79735 元

退休后，她每月可领的养老金是：基础养老金（退休时上年度全市职工月平均工资 × 20 ％）＋个人帐户养老金（个人帐户额÷ 120 ）。

假定 2029 年（即张小姐退休的前一年）全市平均工资为 10000 元，那么张小姐每月可领养老金＝ 10000 × 20 ％＋79735 ÷ 120 ＝ 2664 元。

你不要看 2664 元好像很多，但那是近 30 年以后的事了。我们不能预知 2664 元那时候可以做什么。

但从上述的计算中得知，退休金大约只相当于在职人员平均工资的 25 ％左右。

2002 年，广州市的全市年平均工资大约是 3 万元，这样，每月的退休金是：30000 ÷ 12 × 25 ％＝ 625 元

625 元可以做什么呢？不用说你也明白，只能维持最低水平的生活！

怎么办，靠儿女，到时候的 421 家庭结构会给子女造成很大的生活压力。所以，不如趁现在还有能力，购买一些商业养老保险以作补充。