分红险不能当作储蓄

最近，在机关工作的林女士去银行办理定期存款转存业务时，被储蓄人员推荐的一款保险产品吸引，该产品每年存1万元，连存8年，每年可领到６00多元的固定收益金，而且还享受复利计息，有分红。向来只把储蓄当成惟一理财工具的林女士觉得这份保险很划算，她算了一笔账：把钱存进银行，1万元1年才得到225元利息，可买这份保险，就可得到600多元钱，远比储蓄划算多了。于是，林女士把家底全都买这份保险了。

采访了解到，由于储蓄利率较低，类似这种带有储蓄功能的分红险渐渐博得越来越多的投资者青睐，不少投资者认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，能使资金“保值增值”。走访市内几家储蓄网点发现，分红险成为众网点推崇的理财产品，有的储蓄网点还把分红险内容制成宣传板，还有的储蓄网点备好宣传资料，向投资者发放。综观各保险公司推出的分红险种，交费期限有5年、8年、10年不等，有的每年领取600多元固定收益金，有的领取1000元。据一家储蓄所的工作人员介绍，分红险之所以受宠，原因在于大多数客户看中分红险每年固定收益率比银行储蓄高出一大截这点，至于分红险能够分到多少红利，倒不是投资者眼前关心的事。

那么，从理财角度看，分红险真的比储蓄存款合算吗？对此，采访了几位银行理财师。

据介绍，分红险和储蓄是不能简单比较的，储蓄存款的优点是安全，易变现，不足是收益率太低，难以抵御通货膨胀。而分红险虽有储蓄功能，是一种安全的理财工具，被认为是抵御通胀的主务险种，但其还附带一定的保险功能，收益根据保险公司的经营成果，具有不确定性，另外变现能力较差，一旦投资者违反约定要变现，得支付一定费用。况且，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。也就是说，每个会计年度结束后，保险公司将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户，根据保险公司经营状况，投资者某一年的分红率可能很高，也有可能为0，甚至为负数。所以，分红险的收益并不固定。另外，分红保险多为投资类和保障类两种，投资类注重投资，轻视保障，通常不能附加一些疾病保障；保障类偏重保障，分红只是附带功能。

理财师认为，分红险虽集保障、储蓄、投资于一身，但并不适合每个人或每个家庭。具体来说，分红险更适合有稳定收入来源、短期内没有大宗购买计划的家庭。如果你在短时期内有大笔开支，比如买房或做生意资金周转，最好不要大量购买分红险，因为一旦急需用钱中途退保，你只能按保单的“现金价值”退钱，有可能连本金都难保，从而给家庭和个人造成损失。如果你的家庭收入不稳定，也不宜大量购买分红险。一旦家庭收入出现变故，续缴以后的保费变难，给生活徒增压力。

如果你是为子女教育和自己养老打算，不妨买点分红险，毕竟分红险能够强制自己攒下一笔钱，而且相比传统投资产品，它能够实现资产的增值保值，有效抵御通胀，帮助投资者规划未来几年甚至数十年的现金流，避免出现等到用钱时才发现“无米下锅”的窘境。

另外，需要提醒投资者的是，投保分红险和其它商业保险一样，可以合理运用10天犹豫期，就是收到保单的次日起10日内，如果没有发生保险事故或没有给付保险金，投保人可提出书面申请，要求撤销保险合同，退回保险费。