能拿回“本钱”又能得到红利的分红险

在目前国内居民保险观念还不完善的情况下，只有少数消费者愿意选购纯消费型的保险产品。从消费心理上来讲，消费者更愿意选择购买能拿回“本钱”又能得到红利的保险产品。

在CPI高企的时期，分红险在一定程度上能起到抵御通货膨胀的功能。分红险的红利来源于三方面，分别是死差益、利差益和费差益。死差益是实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余，这部分各家公司几无差别，也不受通货膨胀的影响。利差益是资金运用的实际收益与预定利率产生的盈余，这部分是分红的最主要来源，会随着银行利率的波动而水涨船高，所以不受通胀的影响。费差益是实际所用的营业费用比预定营业费用之间的差额，也是公司利润的来源之一。

从这个角度来看，两全型分红险与目前市场上消费者的的理财需求相吻合，也符合消费者的风险承受力。

又到了一年一度发年终奖的时候了，一笔不小的收入入账，如何安排呢？对于上班族来说，给自己买一份兼具保障和理财功能的分红险是不错的选择，也可以作为新年礼物送给另一半或者其他家人朋友。市面上很多两全型分红险产品适合的投保年龄段都很长，如工银安盛人寿推出的如意宝两全保险（分红型），一次交费，可获五年稳健收益，投保年龄从30天提升至70周岁。30天至60周岁的投保年龄段，五年满期时可获相当于111%保费的保险金额，并提供最高可达4.5倍保费的三重身故保障。

以刚组建家庭的30岁刘先生为例，他购买如意宝两全保险（分红险）100份，一次性缴费10万元。若因为乘坐客运飞机遭受航空意外身故，身故保险金45万元；如因意外伤害身故，身故保险金30万元；非意外身故保险金额为10.5万元与保单现金价值的较大值。若没有出现，满期时刘先生可以拿到当年11.1万元保险金额。同时，刘先生还能获得周年红利，没年领取或者按累积利率年复利累积生息。

而对于普通的消费者来说，如何选择适合自己的分红险呢？保险专家提醒消费者应注意以下几个方面：

一、要关注分红险涉及的保障范围。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品，而且即便是同类产品的保障范围也不同，需认真研读产品条款。

二、投保时要选择信得过的保险公司品牌。分红险的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的大品牌。

三、投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

四、合理利用保单贷款功能。很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务，在投保人需要用钱的时候可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。比如，在工银安盛人寿如意宝两全保险(分红型)保单有效期内，可提供最高达到保单现金价值90%的保单贷款，以达到使投保人灵活周转资金，解决燃眉之急。