拨云见雾　万花丛中如何辩别分红险

大多人对于自己购买的分红险的分红情况搞不明白。投保分红险的客户未收到保险公司分红通知单的情况时有发生，特别是在县域保险市场此类情况很普遍。

电子通知单是趋势

根据保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，对于分红保险，保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书。对于红利通知书的派发形式，中国保监会无明确规定。

现在多家保险公司开始采用邮件、短信等方式的通知客户分红情况，尤其以中国平安电子单证施行最普遍。

“我们根据客户投保时填写住址邮寄分红通知单，若客户住址变更又没有及时通知我们，那就很可能收不到分红通知单了，也有可能在信件在邮寄的过程中丢失。所以，以邮件、短息方式通知会比较及时。”中国人寿山东分公司经理表示。

某公司北京分公司一位销售经理认为，保险相关单证的电子化无纸化势在必行，分红通知单，催交通知书都通过电子信箱接收就能保证送达率，也是服务的满意度保证。

但是也有业内人士认为，这要视各地具体情况而定，像北上广等一线城市，网络的普及率较高，推行电子单证比较容易，但是在二三线城市、农村仍有很多人不会使用电脑，还有一部分人一般不使用邮箱，全民使用邮箱及电子信件的时代可能还要一段时间。

分红计算很复杂

北京的马女士和丈夫都算是高学历、高收入人群中的一员了，二人的理财意识和风险意识都很高。其2010年(29岁女性)投保的太平福祥一生终身寿险(分红型)年缴保费5660元，第一年增额红利 325.02元。

同一年，他的丈夫(29岁男性)也投保了太平福祥一生终身寿险(分红型)，年缴保费8650元，第一年增额红利 427.8元。

据其投保的分红通知单显示，太平2010至2011年度红利可分配盈余125100万元。

与马女士一样，井女士购买的分红险也是采取保额份额。七年前，其为刚满一岁的女儿购买了新华人寿的美满安康两全保险(A款)，年缴保费5000元，直到女儿年满十八周岁，从第三年开始生存金返还。

马女士说：“收到新华人寿邮寄的分红通知单，后来就中断了。因为保险公司只是告诉我一串分红的数字，反正也不能领取，对于当下没有实际意义，我也就不太在意了。”

如果说一般投保人看不懂，那保险公司的人总该清楚吧，其实不然。某保险河北分公司一位营销员，曾在多家保险公司就职。当初为了冲刺自己的业绩，也购买了一些自家保险公司的分红险。“因为分红不确定，我们也是只看分红演示。因为分红险是按照现金价值进行分红的，产品的缴费期限、投保人年龄不同，分红也不一样。”

现金分红受追捧

目前保险市场的分红险的分红方式有保费分红和保额分红。据大童保险公司一位人士介绍，新华人寿、太平人寿、生命人寿、合众人寿的分红险多采取保额分红方式，而平安人寿、泰康人寿(微博)、中荷人寿和华夏人寿的分红险多采取现金分红方式。总体来看，以现金方式分红的产品较多。

友邦保险北京分公司一位不愿具名的区域销售总监表示说，现在客户更愿意选择以现金分红的产品，因为每年能都领导实实在在的现金，落袋为安。

但是保额分红产品以复利计息，投资收益明显高于保费分红，缺陷就是红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。

从长远的情况来看，保险公司将红利及时分配出去，是这部分资金不能有效利用，会减少投资资产，每年的红利也会构成保险公司的现金流压力，使之降低对长期资产的投资比例，在一定程度上影响总的投资效益，最终影响客户获得的红利。

可见，客户与保险公司各有打算。对于客户来说，拿到手里的才是实实在在的，正所谓落袋为安。