人生各階段所需的保障各不相同

921地震造成数千人不幸罹难，数以万计的人无家可归，至今仍是注目的焦点。这些事件反映出一个事实，那就是每个人在一生当中，身家性命随时都有可遭受损伤的风险，一旦遭逢什么意外或不幸事件，重则可能丧失生命，使家人陷入困境；轻则必须破财消灾，造成金钱损失。

要规避这些风险，就要在规划理财时也做好风险管理。所风险管理，就是利用可行的方法控制会造成财务损失的风险，藉以保存住现有或将来可能有的资产。常见的风险管理方法就是购买保险，把财务损失的风险转移给保险公司。谈到保险，尤其是寿险，过去有不少人不是为没有必要，就是没有理由的加以排斥，加上有人忌违谈死，所以至今台湾的投保率仍偏低。

其实，买不买保险，应该考虑的是，意外发生时有没有钱可以应付危机？如果没有足够的钱，就有必要买保险。而且，需要针对个人和家庭的实际状况，进行全面性的规划。

一般来讲，人生因各阶段的不同，有不同的生活重心，家庭情况也不相同。单身的人家庭负担比有妻小的人轻，所以后者的家会需要较多保障。另外，资产较多的人也比资产较少的人少依赖保险的保障，真正有钱的人甚至不需要买保险，就可以应付出事所造成的财务损失。

所以，规划保险时该考虑： 1,年龄或所处的人生阶段； 2.家庭负担责任； 3.家庭所拥有的资产。

就人生阶段来说，不同阶段的家庭负担及保障需求如下： 1.成长期：出生至二十岁，生沽重心是求学受教育、学习就业技能，除非早婚或须帮助父母负担家计，一般是尚无家庭负担。 2.耕耘期：二十至四十岁，步入社会、就业工作、结婚成家、生育子女、购屋置产，家庭负担繁重、开销大，但工作尚浅，收入也不多，最需要保障。 3.收成期：四十至六十岁，子女逐渐长大乃至于独立自主，家责任及负担至高峰后渐减小；工作资历久、职位渐攀高、收入较丰厚，所累积的财富也渐增多，这时所需的保障也由高峰渐次降低。 4.退休期：六十岁后，子女已独立成家，逐渐退出工作，始过退休生活，手边有一笔退休基金，已不需要保险带来的保障。

根据这样的分期，我们可以看出来，年轻时需要较多的保障，年岁渐长，孩子越大，责任越轻，到老年，需要的则是手边的钱。

其次，就家庭负担或责任而言，有时两个人虽处于相同的人生阶段，但因家庭情况不同，家庭负担因而有差异，所需的保障就不一样。举例来说，同样是夫妻都三十出头的家庭，一家是夫妻都大工作但没有子孩（顶客族），另一家则有三个小孩，最大的才五岁，后者的家庭负担显然比前者重，因此也需要较多的保障。

就家庭所拥有的资产而言，资产较多，就较不需要保障；积蓄不多的家庭如果不靠保险的保障，万一家庭的主要收作者发生什么意外或不幸丧生，家庭就会马上陷入困境。