人保财险车险费率表生成

　　随着保监会对车险管理制度改革正式发文，日前，人保保险公布了该公司制作的中国大陆第一份完整的车险精算费率表。

　　该费率表适用于一年前便成为车险改革试点的广东地区，在人保保险公司自身经营的数据基础上，参照国外先进模式和经验制成，是中国车险精算系统与国际水平的“第一次亲密接触”。

　　人保车险负责人孙建平称：该费率表是人保完全摆脱车险粗放式经营模式的标志性成就。

　　科学合理定价，与国际接轨

　　据了解，早在2001年10月广东地区成为车改试点后，人保总公司车险经营决策层就开始启动车改项目，借助人保强大的国际合作网络，先后聘请与派员考察东南亚、欧美、澳大利亚保险公司市场经营经验，明确了项目专业化、国际化的方向。

　　从2002年3月开始，由产险车险部、产险产品部和数据中心成立了专门车险项目组，与香港知名的精算事务所合作。

　　值得一提的是，人保是国内第一家实行集中式数据后台的保险公司，就是在这个数据后台的支持下，人保历时半年，完成了大陆第一份以保险公司自身经营数据为基础的符合国际惯例的车险精算费率表。

　　“在广东所做的尝试，是我们将来在全国推广的方向。”孙建平说。

　　精细费率，贴近客户需求

　　这张广东的新费率表在主险、附加险基础费率的基础上，共引入13项费率修正系数，具体包括车龄系数、车型系数、主驾人情况系数、是否指定驾驶员、无赔优待、是否直接投保、承保地区、承保数量、行驶区域系数等，不仅如此，对六座以下客车，还设置了绝对免赔下的保费调整系数。通过费率系数，人保车险实现了风险的完全量化， 修正后的费率体现了特定从人、从车、从地域因素下的实际风险。

　　也就是说，就“从人因素”而言，以前投保一样保额的车险，费率是一样的。而现在，如果驾车者在年龄、性别或者驾驶纪录方面不同，费率就会出现明显的不同。这是因为，不同的司机驾驶时的风险是不一样的。

　　除了“从人因素”在广东费率表中的体现，人保在广东费率表和向全国推行的费率表中，都加入了“从车因素”，制订了车型、车龄等系数。

　　以车损险车型为例，帕萨特、别克基本属于同一相对风险水平，与本田系列的风险水平相差较大，它们的费率就有所不同。

　　特别值得一提的是，人保在广东车险费率精算中引入了“地域系数”。根据这份广东地区费率表，同样一位顾客在广东中山购买车辆，和在广东佛山购买同样的车，车险费率就不一样，根据两地情况和数据分析，在中山卖的费率要稍微低一些。

　　“这样的费率标准，是在客户导向原则下制订出来的。”孙建平说。“以后根据市场成熟程度，我们会对风险系数做进一步细化，我们的客户群细分会做得更好，为客户提供更多元化的产品。”

　　孙建平举例说，六座以下客车的车损险的免赔条款是人保车险的又一大创新，客户可以根据自身风险特点及风险承受能力，选择不同的绝对免赔额，这给优质的客户将获得更多的优惠。譬如在广东，一辆十万以下的六座客车，一位车龄较长，驾驶技术好的客户，因为经常发生小危险，造成小程度伤害的可能性较小，那他可以选择2000元的免赔额，在2000元内的损失，保险公司不赔偿，而客户只需要交纳原保费的54%。

　　引进强将，打造车险精算队伍

　　大陆第一张完整人保财险车险费率表能够在人保诞生，与人保产险精算队伍的大力建设分不开。人保产险精算队伍参加过北美、英国和澳洲的精算系列考试，具有一定的精算基础。

　　同时，人保引进了具有世界知名产险公司十二年产险精算经验的国际知名精算师祝光建主持车险改革项目。祝光建曾于1991年至2000年在美国普天寿(Prudential)保险公司任职，之后加入苏黎世金融集团亚太总部担任亚洲产险总精算师，是全球精算领导小组成员。

　　祝光建对人保产险精算队伍的建设，和精算水平的提高充满信心。

　　祝说：“在国外，车险市场竞争非常激烈，各家公司在市场生存发展，都必须建立起完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二、三十种，每一种中还有很多等级。”

　　风险评估能力越强，适应市场的能力也就越强。而这都是建立在强大的精算能力基础上的。

　　祝光建认为，在中国，现在市场化程度高了，每家公司无论服务形式如何多样，规模怎样庞大，都离不开通过精算进行成本分析和风险控制，否则多元化产品和服务将是空谈。“人保已经有了这样一支素质良好的产险精算队伍素质，他们把人保的产险精算水平和世界大大拉近了，说明人保是国内在市场化、国际化方面步子迈得最快的保险公司，这和我原来知道的一样。”