独生“四二一”家庭理财 缓解独生子女压力

　　家里只有一个孩子就会为他长远考虑，两个独生子女组建的家庭也是“压力山大”......“理财投资”往往成为很多独生子女家庭的对策，本期我们邀请到中国银行的理财师解析典型案例，为广大独生子女家庭的投资理财出谋划策。

　　“四二一”家庭理财 缓解独生子女压力

　　刘女士家就是“四二一”家庭模式的典型代表，即一对独生子女结婚生子后，家庭结构组成为：四个父母长辈、年轻的夫妇二人和一个小孩。这样的家庭，两个年轻人往往要负担起赡养四个老人和至少一个孩子的压力。

　　据悉，刘女士在我市一家国企工作了5年，月均收入为4000元，年终奖3万元，其丈夫是国家公务员，月均收入为6000元。两人现育有一子，家里父母都健在，他们的父亲均为国家公务员，尚未退休，而母亲都已退休。

　　刘女士表示，自己和丈夫在2012年完婚，结婚之前两人各自都有几万元的储蓄，加之婚礼时双方父母给了一笔不小的婚嫁金，因此共有40余万的储蓄存款。但至今为止该笔储蓄只有一半放在一年期定期存款中，其余全部是活期存款。

　　“虽然我们和双方的父母都有五险一金，但仍然需要对全家建立更完善的保障。特别是为孩子准备教育金，考虑到他今后出国的可能性。同时，在有限的资金范围内提升全家目前及以后的生活质量。”刘女士说道。

　　家庭财务分析:小刘一家的收入水平无论从高低以及稳定性上来说都算是比较好的，整个家庭同时拥有基本的保险保障。但是国家医保及养老保险有一定局限性，而且家里唯一的小孩并未覆盖在家庭的基本保障体系下。其次，该家庭共有40余万的储蓄存款，但由于缺乏理财意识，至今为止该笔储蓄都没有得到有效利用。

　　综合理财建议

　　保险规划：为家庭建立完善的保障体系。一般来说，家庭保险支出应符合“双十”原则，即保额是家庭收入的十倍，保费是家庭收入的十分之一。刘女士家庭年收入约为15万元，因此，总体保费应控制在2万元左右，保额定位在100万元左右。首先应为自己及丈夫投保“保障型”保险，如“意外险”、“定期寿险”，其次，为全家人购买补充医疗保险，如果投保费用超出预算，可以重点考虑重大疾病保险。

　　子女教育规划：从现在开始为孩子准备教育金。第一，选择具有保费豁免功能的教育型保险；第二，每月从收入中支取一部分选择股票型基金定投，在定投聚少成多的作用下，既能减少投资压力，又可在孩子上大学时积累一笔可观的教育基金。

　　投资规划：现有储蓄存款可分成几部分投资理财。可将50%的资金放入中长期的银行理财中，收益可达5%-8%；其次，再将30%的资金分别放入银行定期存款、货币基金中，既享受一定的资金回报，又兼顾灵活性；最后，考虑到资金的成长性，应将剩下的20%资金放入股票、债券性基金中，此部分资金由于量少，因此能有较高的风险承受能力。

　　预送“独生子”出国留学 公司高管的理财规划

　　市民张先生是某上市公司高管，今年50岁，而张太太在一家国企上班，今年45岁，两人育有一个8岁大的儿子，正在上小学。说起儿子，张先生难掩担心之情，他表示，自己年纪大了，而孩子还小，真怕以后不能好好照顾小孩，所以现在就要为他规划好将来。

　　记者了解到，张先生年薪32万元，有社保和公司提供的企业年金和团体寿险，张太太年薪6万元，企业也为她购买了社保。目前，张先生的家庭无贷款，有定期存款50万元，投资股票和债券10万元，活期存款2万元。

　　“我希望儿子完成大学教育后出国留学，我算过一笔账，假设大学学杂费每年2万元，出国留学2年每年所需费用20万元。这不是一笔小数目，需要提前做好储备。另外，我和太太退休以后，准备购买相关的商业保险，希望家庭维持现在的生活水平。我们还要继续支付双方父母的赡养费，让他们安享晚年。”张先生说到了自己的理财目标。

　　家庭财务分析：张先生家庭收入以工资收入为主，理财收入占比偏低，有很大的改善空间。其家庭资产很高，没有负债，可提高合理的投资负债来获得更多的理财收入。在资产组成中，定期存款占比偏高，股票市场和债券市场类资产偏低，可以进行合理的调整，以提高收益。张先生的流动性资产较少，应准备3~6月的流动性资产以防万一。

　　综合理财建议

　　子女教育规划：在张先生工作时期，由于收入较高，每年收入支付教育费用绰绰有余。而在张先生退休后，其剩余资产投资支付以后，其实教育费用仍然很宽裕。经测算，按投资回报率8.4%计算，建议张先生在55岁退休时，专门拨出566188元作为教育资金账户，专款专用。

　　保险规划：张先生是家庭收入的主要来源，如果发生意外，对家庭财政有破坏性打击，建议重点提高风险保障。按收入法测算，张先生税前年收入32万元，10年收入320万元，可根据此来确定寿险保额。另外，张先生和太太均可考虑购买重大疾病保险，保额30万元。

　　退休规划：考虑到张先生55岁退休后需要准备30年的生活费用，且需要在退休后，继续支付10年的父母赡养费，此外还有旅游等开销，由于张先生和太太均有社保且年家庭收入较高，建议30%投资于股票市场基金，20%投资于债券基金，10%投资于股票市场， 30%投资于银行中长期理财产品，剩余10%投资于灵活的短期可灵活支配的产品，以备不时之需。